Mengapa Rekening Pensiun Anda Perlu Diversifikasi Pajak

Anda tahu penting untuk menyisihkan uang secara konsisten untuk pensiun selama masa kerja Anda. Tetapi Anda mungkin tidak menyadari nilai simpanan di “bucket” akun pensiun yang berbeda sehingga Anda tidak akan terkena tagihan pajak yang lebih besar dari yang seharusnya ketika Anda mulai menarik tabungan Anda.

Kami meminta Jarrett Topel, penasihat keuangan di Berkeley, California, tentang strategi untuk menstrukturisasi rekening pensiun dengan mempertimbangkan pajak.

Apa yang harus diketahui orang tentang tabungan pensiun dan pajak?

Ketika saatnya tiba untuk menarik diri dari IRA Anda, 401 (k), 403 (b) atau akun pensiun lainnya, Anda harus berurusan dengan pemungut pajak.

Banyak orang merasa mereka dihukum ketika mereka mengambil uang dari rencana ini dan melihat tagihan pajak yang harus mereka bayarkan, tetapi ini sama sekali tidak terjadi. Pemerintah telah menunggu dengan sabar selama bertahun-tahun untuk membebankan pajak ini; itu hanya mendapatkan apa yang akan diterima bertahun-tahun sebelumnya jika Anda belum menerima manfaat pajak di tempat pertama (yaitu, jika Anda tidak berkontribusi). Sementara itu, Anda memiliki kesempatan untuk membiarkan uang Anda bertumbuh, menangguhkan pajak, dan memanfaatkan bunga berbunga, terkadang selama beberapa dekade.

Anda dapat mulai mengambil uang dari paket ini pada usia 59½ (dan dalam beberapa kasus sedini 55). Pada usia 70½, dalam banyak kasus, Anda harus mulai mengambil sejumlah uang dari akun-akun ini setiap tahun - ini disebut Distribusi Minimum Wajib.

Strategi penarikan apa yang akan meminimalkan pajak di masa pensiun?

Strategi penarikan Anda akan memiliki dampak besar pada braket pajak penghasilan Anda dan tagihan pajak tertinggi. Inilah sebabnya mengapa diversifikasi pajak sangat penting. Memiliki uang dalam kombinasi akun yang berkualitas, akun bebas pajak dan akun yang tidak memenuhi syarat akan memungkinkan Anda untuk mengelola kewajiban pajak Anda secara keseluruhan ketika tiba waktunya untuk pensiun.

• Saat ini, uang yang keluar dari rekening "berkualitas" (seperti IRA, 401 (k) dan 403 (b) s), dikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan marjinal biasa, yang berkisar antara 15% hingga 39,6% untuk kebanyakan orang.
• Uang yang ditarik setelah ditahan selama setidaknya satu tahun dalam akun "nonqualified" (seperti tabungan pribadi dan akun investasi) dikenakan pajak dengan tingkat keuntungan modal, saat ini 15% - hanya untuk keuntungan - bagi sebagian besar investor.
• Uang yang keluar dari Roth IRA keluar bebas pajak, karena Anda sudah membayar pajak sebelum Anda berkontribusi ke akun.

Jadi, katakanlah Anda memiliki penghasilan dari Jaminan Sosial dan pensiun; penghasilan itu menempatkan Anda dalam suatu kelompok pajak tertentu. Sekarang Anda perlu mengambil $ 50.000 dari portofolio investasi Anda, dan Anda ingin mencari kombinasi dana yang tepat untuk hasil pajak terbaik.

Salah satu cara untuk mengoptimalkan penarikan Anda adalah dengan mengambil cukup dari akun yang memenuhi syarat sehingga, dikombinasikan dengan Jaminan Sosial dan penghasilan pensiun Anda, itu membuat Anda tetap dalam kelompok pajak yang sama. Ini adalah strategi cerdas karena meminimalkan jumlah pajak yang akan Anda bayarkan pada sumber dana yang paling dikenai pajak.

Kemudian Anda mengambil sisanya sebagian dari akun Anda yang tidak memenuhi syarat (15% pajak hanya pada keuntungan, jika diadakan selama lebih dari satu tahun), dan sebagian dari Roth IRA Anda, bebas pajak.

Dalam skenario ini, Anda bisa mendapatkan uang yang Anda butuhkan, tanpa bergerak ke braket pajak yang lebih tinggi, dan dengan membayar tarif pajak yang berkisar dari 0% hingga tarif pajak marginal Anda.

Sebaliknya, jika semua uang Anda ada dalam akun yang memenuhi syarat (seperti kebanyakan orang), Anda tidak akan memiliki opsi - Anda cukup membayar pada apa pun braket pajak marjinal yang terjadi saat Anda melakukan penarikan.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana memilih rencana pensiun terbaik untuk Anda

Ada hal lain yang perlu diingat tentang penarikan karena terkait dengan pajak?

Karena kami tidak tahu berapa tarif pajak di masa depan, tidak ada cara untuk mengetahui jenis akun apa (berkualitas, tidak memenuhi syarat, atau bebas pajak) yang akan paling menguntungkan dalam jangka panjang. Jadi, seperti halnya banyak hal dalam kehidupan, kuncinya di sini adalah diversifikasi. Jika Anda memiliki uang di setiap jenis akun, Anda akan memiliki fleksibilitas dalam strategi penarikan Anda untuk bersaing dengan apa pun undang-undang dan tarif pajak terkait pada saat itu.

Yang mengatakan, jangan biarkan ekor pajak mengibas anjing investasi. Meminimalkan pajak adalah bagian penting dari keseluruhan rencana keuangan komprehensif dan strategi penarikan. Namun, membayar pajak bukanlah hal yang buruk dalam dirinya sendiri, dan seharusnya tidak menjadi alasan utama Anda membuat keputusan investasi. Kami telah melihat klien yang menghabiskan bertahun-tahun mengumpulkan uang yang mereka butuhkan untuk pensiun, dan kemudian karena kewajiban pajak karena pada saat penarikan, mereka ragu-ragu untuk membelanjakan uang yang mereka miliki di akun-akun ini, bahkan ketika mereka mampu untuk melakukannya.

Ingat, membayar pajak berarti Anda menghasilkan uang. Satu-satunya cara untuk benar-benar menghindari pembayaran pajak adalah dengan menghindari menghasilkan uang, dan itu bukan demi kepentingan terbaik siapa pun.

Jarrett B. Topel adalah perencana keuangan bersertifikat dan mitra di Topel & DiStasi Wealth Management di Berkeley, California. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungi td-wm.com.