Ini Bisa Menjadi Pukulan Terbesar Pensiun Anda

Kebanyakan orang mengharapkan pengeluaran mereka turun pada masa pensiun - faktanya, aturan praktisnya adalah Anda hanya akan menghabiskan 70% hingga 80% dari penghasilan pra-pensiun Anda.

Namun setidaknya ada satu pengeluaran yang kemungkinan akan naik, dan itu adalah perawatan kesehatan. Investasi Fidelity baru-baru ini memperkirakan bahwa pasangan yang pensiun tahun ini dapat menghabiskan $ 280.000 selama masa pensiun mereka hanya untuk biaya perawatan kesehatan.

Ini adalah jumlah yang lebih dari dua kali lipat saldo rata-rata saat ini 401 (k) - $ 102,900 per orang pada akhir Maret, juga menurut Fidelity - dan memiliki potensi untuk meledakkan banyak anggaran pensiun. Inilah cara untuk maju dari biaya ini.

Mulai mengajukan pertanyaan lebih awal

Seperti halnya tabungan pensiun, semakin awal Anda mulai berpikir tentang biaya perawatan kesehatan, semakin baik.

"Ini bukan masalah pensiun," kata Carolyn McClanahan, seorang dokter dan direktur perencanaan keuangan di Life Planning Partners di Jacksonville, Florida. “Ini masalah berkelanjutan. Jika Anda mengatur perilaku saat Anda muda untuk bagaimana Anda memanfaatkan perawatan kesehatan, itu akan membantu mengurangi biaya di jalan. ”

Dengan itu, McClanahan tidak hanya berarti tetap sehat - itu jelas membantu, jika setidaknya sebagian di luar kendali Anda - tetapi menjadi pasien yang diberdayakan. “Mempelajari cara mempertahankan sistem perawatan kesehatan adalah hal terbesar yang dapat Anda lakukan untuk mengendalikan biaya perawatan kesehatan,” katanya. “Hal pertama yang bisa kamu lakukan adalah memastikan kamu tidak takut untuk bertanya.”

Yang penting: "Apakah saya benar-benar membutuhkan tes ini?"

Seorang dokter harus dapat menjelaskan bagaimana tes akan membantu mendiagnosis atau mengobati Anda; jika dia tidak bisa, ada baiknya menggali apakah tes diperlukan. Ingat bahwa dokter tidak selalu mempertimbangkan biaya tes, tetapi Anda tidak mampu melakukannya.

Hal yang sama berlaku untuk pengobatan: Baik dalam hak Anda sebagai pasien untuk mencari tahu mengapa Anda memerlukan obat tertentu dan apa yang lainnya - alternatif yang berpotensi lebih murah - ada, termasuk perubahan pola makan dan gaya hidup.

Pahami asuransi Anda

Ada satu pertanyaan yang mungkin sudah Anda tanyakan, dan itu jika penyedia mengambil asuransi Anda. Namun, McClanahan mengatakan pertanyaan yang lebih penting adalah apakah penyedia itu dalam jaringan.

Penyedia dalam jaringan telah menyetujui tarif pra-negosiasi (baca: diskon) dengan perusahaan asuransi Anda; penyedia di luar jaringan tidak. Itu berarti dalam banyak kasus Anda akan menghemat uang dengan tetap berada di jaringan.

Ini adalah pertanyaan yang perlu Anda tanyakan pada setiap interaksi: Jangan anggap dokter di jaringan Anda juga menggunakan lab dalam jaringan dan berafiliasi dengan rumah sakit dalam jaringan.

Ketika Anda semakin dekat dengan masa pensiun, Anda juga harus mulai membiasakan diri dengan Medicare, baik sistem dan biaya yang Anda perkirakan. Beberapa rencana Medicare Advantage juga memiliki jaringan, yang ditanggung dan biayanya lebih murah. Ada program bantuan asuransi kesehatan negara yang akan menawarkan Anda konseling yang dipersonalisasi tentang manfaat Anda.

Dapatkan pencegahan - ke suatu titik

Memajukan masalah kesehatan potensial dan menangkap masalah sejak dini dapat menghemat uang dalam beberapa kasus. Tetapi McClanahan mengatakan kami memiliki kecenderungan untuk berlebihan.

"Karena sistem biaya-untuk-layanan kami, [dokter] memiliki insentif untuk berbuat lebih banyak," kata McClanahan. "Jadi, pastikan Anda tahu apa pedoman perawatan pencegahan dari seseorang yang tidak memiliki kulit dalam game."

Bahwa seseorang adalah Satuan Tugas Layanan Pencegahan AS, sekelompok pakar independen yang membuat rekomendasi tentang pengujian, pemutaran, dan pemeriksaan apa yang harus dilakukan dan kapan. Sebagai contoh, gugus tugas merekomendasikan skrining untuk kanker serviks setiap tiga tahun bagi wanita usia 21 hingga 65 tahun; beberapa dokter kandungan-gynecologists masih merekomendasikan pemutaran sekali setahun.

Bersikap realistis tentang besok

Penting untuk memiliki rencana keuangan tertulis untuk masa pensiun, kata Eric Kearney, penasihat investasi Pensiun Penasihat Kekayaan di Cape Coral, Florida. Rencana itu harus mempertimbangkan peningkatan biaya perawatan kesehatan, serta umur panjang Anda dan kapan Anda berencana untuk pensiun.

Semakin banyak, pekerja berencana untuk mendorong kembali usia pensiun mereka - 38% berharap untuk pensiun pada usia 70 tahun atau lebih, menurut Employee Benefits Research Institute. Pengunduran diri nanti dapat berarti Anda membutuhkan telur pensiunan yang lebih kecil, karena Anda memberikan uang Anda lebih banyak waktu untuk tumbuh dan memperpendek waktu yang akan Anda habiskan untuk menarik dana tersebut.

Tetapi dari mereka yang disurvei Fidelity, 56% pensiun lebih awal dari yang diharapkan, dalam beberapa kasus karena masalah perawatan kesehatan. Pensiun dini dapat menyebabkan biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi karena Anda menunggu kelayakan Medicare.

Jadi, meski itu bijaksana untuk bekerja selama mungkin, adalah bijaksana untuk mempertimbangkan berbagai skenario ketika merencanakan untuk pensiun. Untuk melakukan itu, masukkan angka-angka Anda ke dalam kalkulator pensiun - ini akan memberi tahu Anda apakah Anda saat ini berada di jalurnya, dan betapa sedikit penyesuaian pada tingkat tabungan Anda, usia pensiun dan umur panjang dapat mengubah prospek pensiun Anda. Jika Anda memiliki beberapa hal yang harus dilakukan, pertimbangkan untuk menaikkan kontribusi Anda ke 401 (k) atau IRA.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh Forbes.