Sean Talks Credit: Tahun Ini, Ubah Pikiran Anda, Pangkas Tagihan Anda

Hampir semua orang - termasuk saya - mengetahui perasaan tenggelam saat melihat saldo kartu kredit pada akhir bulan yang lebih besar dari seharusnya. Alasan pembelanjaan berlebihan mungkin bersifat psikologis: Sangat mudah untuk mengambil lebih banyak utang daripada yang Anda mampu tanpa menyadarinya. Jadi apa yang kamu lakukan?

Saran saya: Ubah cara Anda berpikir tentang pengeluaran.

Bagi saya, itu terjadi sekitar dua tahun lalu, ketika istri saya, Heidi, dan saya membuang anggaran rumah tangga tradisional kami dan menetapkan batas pengeluaran mingguan untuk diri kami sendiri. Dari sana, kami dengan cepat menjadi lebih berhati-hati tentang pembelian kami dan melacak pengeluaran kami dalam spreadsheet. Upaya itu terbayar. Kami dapat memangkas pengeluaran kartu kredit kami sambil tetap mendapatkan banyak hadiah.

Ketika orang merasa malu dengan berapa banyak yang mereka belanjakan, sulit untuk mengambil tindakan. Sekitar 70% orang Amerika berpikir ada lebih banyak stigma seputar utang kartu kredit daripada jenis utang lainnya, menurut studi Investmentmatome baru-baru ini yang dilakukan oleh Harris Poll. Tetapi memulai dapat lebih mudah dari yang Anda pikirkan. Berikut beberapa cara untuk mengubah pola pikir Anda.

Tetapkan batasan, bukan kategori

Seperti banyak orang, saya telah berusaha keras untuk membagi pembelian kartu kredit saya ke dalam kategori yang lebih kecil - barang-barang rumah, bahan makanan, hiburan. Tetapi bagi saya, anggaran jenis ini terlalu rumit untuk dilacak. Ketika saya menjalankan tugas, bagaimana saya harus mengingat berapa banyak uang yang tersisa untuk belanjaan, pakaian atau makan di luar? Apakah saya harus mengkategorikan perjalanan terakhir saya ke Target di bawah "belanjaan" atau "barang-barang rumah" ketika itu termasuk keduanya?

Pada akhirnya, saya tidak memiliki kesabaran untuk itu. Jadi saya mencoba pendekatan yang berbeda.

Heidi dan saya menetapkan batas pengeluaran kami $ 350 per minggu. Itu termasuk hampir segalanya, kecuali sewa dan tagihan kami, yang kami lacak secara terpisah. Kami menutupi pengeluaran yang paling penting terlebih dahulu, seperti belanjaan, dan menunda pembelian yang kurang penting hingga akhir minggu. Bagi kami, batas pembelanjaan tunggal lebih mudah untuk dilacak secara mental.

Ternyata, itu juga mungkin pendekatan yang lebih efektif biaya. Mengalokasikan sejumlah uang untuk setiap barang dapat benar-benar memaksa Anda untuk membelanjakan lebih banyak, menurut satu studi dari almamater saya, Universitas Brigham Young. Tetapi para peneliti sampai pada kesimpulan yang sama yang saya lakukan: Agregat anggaran, atau anggaran tanpa satu juta kategori terpisah, masih efektif. Dengan kata lain, yang perlu Anda lakukan hanyalah memilih angka dan menaatinya.

Menunggu hingga akhir minggu untuk membuat pembelian kami yang kurang penting memaksa kami untuk memprioritaskan pembelanjaan kami dan memberi kami waktu untuk menentukan apakah sesuatu benar-benar layak dibeli. Pada saat kita mencapai akhir minggu, kita sering menemukan bahwa kita dapat pergi tanpa beberapa barang yang tampaknya penting tujuh hari sebelumnya. Saya menganggapnya sebagai menggunakan penundaan untuk menghemat uang: Jika kami tidak pernah memberi ruang pada anggaran mingguan kami untuk membeli sesuatu yang kami inginkan, maka mungkin itu tidak sepadan.

LEBIH: 7 dari 10 Orang Amerika Lihat Menambahkan Stigma dalam Utang Kartu Kredit, Pameran Survei

Perlakukan kartu kredit Anda seperti uang tunai

Kemauan Anda untuk membayar meningkat ketika Anda menggunakan kartu kredit dibandingkan dengan ketika Anda menggunakan uang tunai, menurut sebuah studi Massachusetts Institute of Technology.

Tetapi Anda mungkin dapat mengatasi kecenderungan ini dengan mengubah cara Anda berpikir tentang pengeluaran, saran Dr. Walter Mischel, seorang psikolog terkenal yang menghabiskan sebagian besar waktunya mempelajari kepuasan yang tertunda.

“Untuk memperhitungkan masa depan, kita harus memanaskannya, membuatnya dekat dan hidup,” tulis Mischel dalam bukunya 2014, “Uji Marshmallow: Menguasai Kontrol Diri.”

Mengetahui bahwa Anda akhirnya harus membayar tagihan Anda mungkin tidak akan membantu Anda membelanjakan lebih sedikit - tetapi membayangkan uang menghilang dari rekening bank Anda secara instan, seolah-olah Anda baru saja menggunakan kartu debit, mungkin. Setiap kali saya akan membeli sesuatu, saya mencoba mengingat hal ini. Saya juga menemukan bahwa mencatat pembelian saya di spreadsheet membuat saya lebih sadar tentang berapa banyak yang saya habiskan dan bagaimana saya melacak terhadap batas pengeluaran mingguan saya.

Saya masih membayar tagihan saya hanya sekali sebulan, sebagai masalah preferensi. Tetapi jika itu membantu, Anda mungkin memilih untuk melunasi kartu Anda lebih dari sekali sebulan, atau menyisihkan dana sepanjang bulan dalam akun terpisah.

Kadang-kadang, pergi ke hutang kartu kredit adalah pilihan terbaik yang tersedia. Ketika Anda berurusan dengan kehilangan pekerjaan atau keadaan darurat kesehatan, meminimalkan saldo kartu kredit Anda mungkin bukan prioritas utama Anda - dan seharusnya tidak. Tetapi ketika penghasilan Anda stabil, dan tagihan kartu kredit Anda masih membengkak dengan biaya yang lebih kecil, mungkin sudah waktunya untuk melihat lebih dekat ke mana uang Anda pergi.

LEBIH: Transfer Saldo Terbaik dan 0% Kartu Kredit Bunga Tahun 2016 kami

Latihan membuat sempurna

Untuk memangkas pengeluaran kartu kredit Anda, Anda tidak perlu membuat anggaran yang tidak fleksibel dengan berbagai kategori pengeluaran, dan Anda tidak perlu menggunakan aplikasi atau mengikuti template. Anda hanya perlu menemukan cara melacak pengeluaran Anda yang bekerja untuk Anda –– itu saja. Mulailah dengan melihat berapa banyak yang Anda habiskan dalam beberapa bulan terakhir. Dari sana, buat rencana.Tetapkan batas pengeluaran untuk diri Anda sendiri, dan temukan cara untuk melacak apa yang Anda belanjakan. Gunakan spreadsheet, kertas - sesuatu - dan mulai bekerja.

Ambillah dari saya: Bulan pertama bisa sulit. Bulan kedua, tidak seburuk itu. Pada bulan ketiga, Anda akan mulai merasa seperti berada di depan permainan.

Gambar melalui iStock.