Waktu Ketika Uang Tidak Nyata

Uang adalah uang, entah itu uang tunai di tangan kita, kartu plastik di konter kasir atau bit data terenkripsi yang mengalir di antara komputer di internet.

Tetapi otak kita tidak memandang semua uang sebagai setara, berkat apa yang disebut oleh pakar ekonomi perilaku "bias kognitif":

• Kami membelanjakan uang tunai lebih hati-hati daripada plastik.
• Kami menganggap pengembalian pajak sebagai rejeki nomplok daripada pengembalian apa yang kami hasilkan.
• Kami lebih suka punya uang sekarang daripada lebih banyak uang nanti.

Terkadang ilusi kita tentang uang dapat dimanfaatkan untuk kebaikan. Program "Save More Tomorrow", yang dibuat oleh ekonom Richard H. Thaler dan Shlomo Benartzi, memiliki komitmen orang-orang untuk meningkatkan kontribusi pensiun mereka mulai satu tahun di masa depan. Dalam studi awal para ekonom, para pekerja yang setuju untuk menghemat dolar masa depan hampir empat kali lipat tingkat tabungan mereka dalam empat tahun.

Terlalu sering, meskipun, ilusi uang kita bekerja melawan kita. Ketika kita memperlakukan beberapa bentuk uang kurang nyata daripada yang lain, itu benar-benar dapat merugikan kita. Sebagai contoh:

Pembiayaan menyenangkan

Waktu-bersama dan kendaraan rekreasi sering dipromosikan sebagai cara untuk menghemat liburan masa depan. Siapa pun yang telah memiliki baik tahu itu belum tentu benar. Pembeli RV pertama kali, misalnya, sering meremehkan biaya pemeliharaan, perbaikan dan pengisian rig mereka. Para pemula waktu-berbagi dapat terkesima oleh kenaikan biaya tahunan, kerepotan untuk memperdagangkan unit-unit mereka dan kesulitan membuang saham-waktu yang tidak diinginkan.

Matematika benar-benar menjadi asam ketika pembelian dibiayai. Pembiayaan pengembang untuk pembagian waktu biasanya memiliki tingkat suku bunga 15% atau lebih. Tingkat pinjaman RV bisa lebih rendah, tetapi pinjaman dapat meregang 10 hingga 20 tahun, menggembungkan biaya pembelian sebesar 20% hingga 50%.

Anda tidak boleh meminjam uang untuk membiayai kemewahan, dan itu termasuk liburan. Jika Anda memutuskan untuk membeli, bayarlah uang tunai untuk versi bekas.

Armada Fleetwood Storm RV baru seharga enam angka; kami mengambil model tahun 1998 dengan kurang dari 7.500 mil di atasnya beberapa tahun yang lalu seharga $ 15.000. Demikian pula, "digunakan" menjual saham waktu di pasar sekunder untuk sesedikit sen, meskipun lokasi akhir yang lebih tinggi mungkin biaya beberapa ribu dolar, dibandingkan rata-rata $ 22.240 untuk waktu-saham yang dibeli "ritel."

Mata uang asing

Kami melonggarkan dompet pada liburan karena kami ingin bersantai dan tidak stres setiap pembelian. Akibatnya, enam dari 10 orang mengeluarkan terlalu banyak anggaran liburan musim panas mereka, menurut survei tahun lalu untuk Citi Premier Card. Tambahkan kebingungan tentang nilai tukar, dan dapat terasa seperti mata uang asing di tangan Anda hanya bermain uang.

Cara untuk tetap nyata: Periksa nilai tukar sebelum Anda pergi, sehingga Anda memiliki gambaran umum tentang apa yang seharusnya bernilai dolar Anda, kemudian gunakan kalkulator atau aplikasi pertukaran mata uang untuk memeriksa harga dengan cepat. Jadilah cerdas tentang di mana Anda menukarkan mata uang; beberapa transaksi lebih baik dari yang lain. Gunakan kartu kredit yang tidak membebankan biaya transaksi asing.

Biaya perawatan kesehatan

Rencana asuransi yang dapat dikurangi tinggi seharusnya membuat kita lebih berhati-hati dengan pengeluaran perawatan kesehatan kita, karena kita harus membayar lebih banyak uang kita sendiri sebelum asuransi mengambil alih.

Sulit untuk berhati-hati, meskipun, ketika sulit atau tidak mungkin untuk memprediksi berapa biaya perawatan itu pada akhirnya. Penyedia medis mengenakan jumlah yang sangat berbeda untuk perawatan yang sama, dan apa yang mereka kenakan mungkin sangat berbeda dari apa yang sebenarnya mereka terima. (Saksikan tagihan $ 16.800 baru-baru ini kami dapatkan untuk kolonoskopi bahwa asuransi akhirnya lunas, secara penuh, seharga $ 350.) Apa yang dapat dilakukan oleh rencana yang sangat mudah dikurangkan adalah menyebabkan orang menunda kunjungan ke dokter, yang pada akhirnya dapat menghasilkan tagihan yang jauh lebih besar untuk perawatan.

Semua jenis otak gagal untuk disalahkan untuk ini: prasangka status quo (kami ingin menyimpan uang di kantong kami), kehilangan keengganan (itu bisa menyakitkan untuk mengurangi gaya hidup kami, atau menghabiskan lebih sedikit pada hal-hal yang kami inginkan, karena perawatan kesehatan biaya) dan diskon hiperbolik - manfaat menjaga uang tunai kita tampaknya jauh lebih besar daripada manfaat masa depan yang mungkin dari kesehatan yang baik.

Solusinya adalah menggunakan akuntansi mental, cacat pemikiran lain, untuk keuntungan Anda. Jika Anda memilih rencana yang sangat mudah dikurangkan, pastikan Anda menyimpan cukup uang tunai dalam tabungan untuk menutupnya dan Anda menggunakannya untuk tetap mengikuti perawatan kesehatan Anda.

Kita mungkin tidak dapat mengubah cara otak kita disambungkan, tetapi kita tidak harus membiarkan kabel itu menyebabkan kita membuat keputusan bodoh tentang uang.

Liz Weston adalah perencana keuangan dan kolumnis bersertifikat di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.