Dua Cara untuk Menentukan Berapa Banyak Rumah yang Bisa Anda Bayar

Membeli rumah pertama Anda adalah proses yang mengasyikkan, tetapi ini bukan hanya tentang menemukan fitur yang Anda inginkan. Jika Anda seperti kebanyakan orang, harga memainkan peran utama dalam keputusan Anda. Lagi pula, bahkan jika Anda merasa yakin bahwa Anda mampu membeli properti, Anda masih harus meyakinkan pemberi pinjaman.

Semua pemberi pinjaman memiliki panduan peminjaman yang unik, tetapi biasanya mencakup beberapa tolok kunci yang sama. Berikut adalah dua metrik yang akan mereka gunakan untuk memutuskan seberapa besar pinjaman untuk menerbitkan Anda:

1) Biaya perumahan bulanan Anda sebagai persen dari penghasilan kotor Anda

2) Biaya perumahan bulanan Anda dan pembayaran utang lainnya sebagai persentase dari penghasilan bruto Anda

Dua cara untuk melihat keterjangkauan

Secara konservatif, biaya perumahan bulanan Anda seharusnya berjumlah 28% atau kurang dari total pendapatan bruto Anda. Dengan ukuran ini, seorang dewasa lajang dengan gaji tahunan $ 50.000, atau $ 4,167 dalam bentuk gaji kotor per bulan, dapat membayar biaya perumahan hingga $ 1.167 per bulan. Ini termasuk pembayaran terhadap hipotek pokok Anda, bunga, pajak real estat, dan asuransi pemilik rumah.

Ini adalah metode yang cukup sederhana. Namun, kebanyakan orang, terutama orang dewasa muda yang ingin membeli rumah pertama mereka, memiliki kewajiban utang tambahan, seperti pinjaman mahasiswa, pembayaran mobil, dan mungkin utang kartu kredit.

Karena itu, pemberi pinjaman cenderung mengevaluasi keterjangkauan dengan mempertimbangkan pembayaran utang Anda yang lain, di samping biaya dan pendapatan bulanan rumah Anda. Rasio yang disukai dari biaya perumahan bulanan dan pembayaran utang lainnya terhadap pendapatan kotor bulanan umumnya 36% atau kurang.

Metrik kedua ini dapat memberikan gambaran yang jauh lebih akurat tentang apa yang dapat dilakukan oleh peminjam pertama kali dan tidak mampu dari perspektif pemberi pinjaman.

»LEBIH BANYAK: Hitung berapa banyak rumah yang Anda mampu atau pendapatan yang dibutuhkan untuk memenuhi syarat untuk hipotek Anda

Metrik yang berbeda menghasilkan hasil yang berbeda

Katakanlah Jane adalah lajang dan menghasilkan $ 50.000 per tahun, atau sekitar $ 4.167 dalam pendapatan kotor per bulan. Kewajiban hutang bulanannya adalah sebagai berikut: $ 300 untuk pinjaman mahasiswa, pembayaran mobil $ 470, dan pembayaran kartu kredit $ 100. Dia ingin membeli rumah yang harganya bahkan $ 1.000 per bulan.

Dia memenuhi syarat untuk hipotek berdasarkan metrik pertama. Biaya perumahan bulanan sebesar $ 1.000 hanya sama dengan 24% dari pendapatan kotornya, yang lebih rendah dari target 28%.

Namun ketika utang Jane lainnya diperhitungkan, dia tidak akan memenuhi syarat. Pembayaran utang totalnya sebesar $ 1,870 setiap bulan, atau hampir 45% dari pendapatan kotor bulanannya. Ini hampir 10 poin persentase lebih tinggi dari yang disarankan 36% - dan itu sebabnya kreditur hampir selalu menggunakan metrik kedua bersama dengan yang pertama. Bersama-sama, mereka memberikan pandangan yang lebih komprehensif tentang situasi peminjam.

Pilihan untuk calon pembeli rumah

Untungnya, ada beberapa opsi untuk Jane:

• Dia bisa mencari rumah yang lebih murah. Jika ia menghabiskan $ 650 per bulan untuk biaya perumahan, ia akan membayar 36% dari pendapatan kotor bulanannya untuk perumahan dan utang lainnya - sama dengan rasio yang diinginkan.

• Ia dapat melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar untuk mengurangi tagihan hipotek bulanannya, jika ia memiliki cukup uang yang dihemat.

• Dia bisa menunggu untuk membeli rumah sampai setelah dia membayar mobil dan kartu kreditnya. Ini akan menempatkan hipotek dan utang lainnya sebesar 31% dari pendapatan kotor bulanannya.

Tentu saja, beberapa kreditur akan memberikan pinjaman yang sedikit di luar anggaran Anda, itulah sebabnya mengapa penting bagi pembeli rumah potensial untuk tetap berdisiplin dan hanya membeli sebanyak mungkin rumah yang mereka mampu. Membeli rumah dapat menjadi proses yang sangat emosional, terutama jika Anda belum pernah melakukannya sebelumnya. Dengan hati-hati memikirkan situasi keuangan Anda saat ini sebelum Anda mulai berbelanja, Anda dapat mengendalikan beberapa emosi ini dan membuat panggilan yang tepat tentang properti yang Anda lihat.

Sekarang setelah Anda tahu dua pemberi pinjaman metrik paling populer digunakan untuk menyetujui pinjaman, Anda bisa lebih percaya diri mengejar impian Amerika Anda dengan pembelian rumah pertama Anda. Tepuk tangan!

Lebih dari Investmentmatome: Berapa banyak rumah yang Anda mampu 5 tips untuk menemukan pemberi pinjaman hipotek terbaik Temukan agen properti terbaik

Christopher Allen adalah penasihat keuangan di Parkworth Capital Management di Raleigh, N.C.

Pelajari lebih lanjut tentang Christopher di Investmentmatome's Ask an Advisor

Gambar melalui iStock.