Memecahkan Annuities: Apa Mereka dan Bagaimana Mereka Bekerja

Oleh Amreen Rahman

Dengan baby boomer yang ditetapkan untuk pensiun dan Generasi X diam-diam menyekol uang untuk mengantisipasi pensiun, pasar untuk anuitas tetap booming pada $ 200 miliar per tahun, menurut NPR. Sebelum memungut sebagian dari tabungan Anda dengan harapan rumput hijau yang lebih cerah, lihat apakah anuitas tepat bagi Anda dengan kursus kilat ini di bidang ekonomi anuitas.

Apa itu anuitas?

Dalam istilah yang paling sederhana, seorang pemegang polis berinvestasi dalam anuitas dengan imbalan pembayaran periodik yang diharapkan dari hari Anda pensiun sampai Anda meninggal dunia. Jika Anda tetap hidup lebih lama dari yang diharapkan, Anda menghasilkan laba yang lebih besar atas investasi Anda.

Bagaimana itu berbeda dari setiap alat pensiun lainnya?

Satu perbedaan mendasar antara anuitas dan pensiun adalah bahwa anuitas didasarkan pada perkiraan usia harapan hidup yang dihitung oleh perusahaan asuransi. Pensiun sering kali diatur oleh majikan seseorang, untuk kemudian dibayarkan dalam angsuran reguler tetap setelah pensiun – tetapi juga dapat ditarik sebagai satu kali jumlah sekaligus.

Anuitas variabel melindungi terhadap inflasi lebih baik daripada pensiun pembayaran tetap, karena dalam variabel anuitas jumlah pembayaran naik atau turun dengan suku bunga. Jadi jika ada inflasi maka harga naik dan Anda dibayar lebih banyak sehingga melindungi. Namun, dalam annuitas umum tidak melindungi dengan baik terhadap inflasi; anuitas tidak lebih baik dari pensiun karena sebagian besar pensiun memiliki anuitas di dalamnya. Untuk membuat anuitas yang menarik bagi para pensiunan dan segera menjadi pensiunan, perusahaan asuransi dapat menyesuaikan beberapa variabel dalam persamaan untuk menyediakan berbagai opsi anuitas.

Berapa banyak variabel di sana?

Variasi paling dasar pada anuitas adalah pilihan untuk memilih antara anuitas yang ditangguhkan dan anuitas segera. Anuitas segera harus terdengar akrab; beroperasi secara paralel dengan asuransi jiwa. Dalam kasus asuransi jiwa, Anda terlebih dahulu melakukan pembayaran bulanan untuk pembayaran besar setelah kematian. Di sisi lain, anuitas bekerja dengan cara yang sama tetapi terbalik, Anda membayar jumlah sekaligus di muka untuk pembayaran berkala selanjutnya sampai Anda lulus. Suatu anuitas yang ditangguhkan adalah seperti apa kedengarannya: kontribusi lump sum awal yang dibuat dengan pembayaran periodik berikutnya selama fase akumulasi. Terserah kepada pemegang polis untuk memutuskan kapan harus menghentikan kontribusi dan memulai pembayaran.

Variabel dikotomis lain di dunia anuitas menampilkan kebijakan tarif tetap dan variabel. Suku bunga tetap anuitas sangat cocok untuk risk averse karena menjanjikan tingkat bunga yang dijamin. Suku bunga tetap anuitas dapat segera atau ditangguhkan. Anuitas tingkat variabel membiarkan Anda bermain di pasar sedikit. Penanggung menjamin aliran pendapatan minimum, tetapi sisa pembayaran bergantung pada portofolio anuitas Anda yang dikelola dan seberapa baik investasi tersebut.

Kadang-kadang, variabel dilemparkan ke dalam persamaan anuitas untuk membuat paket lebih menarik bagi pembeli. Salah satu contoh adalah bahwa dalam produk anuitas lama, setelah pemegang polis berlalu, sisa aliran pendapatan akan dialihkan kembali ke perusahaan yang mengeluarkan anuitas. Sekarang Anda dapat menyesuaikan paket untuk memastikan bahwa uang akan diteruskan ke penerima setelah kematian. Bahkan ada opsi untuk menetapkan bahwa jika kedua individu lulus, sisa pembayaran tahun terjamin akan dialihkan ke properti. Bahkan ada ketentuan yang memungkinkan Anda untuk memasuki anuitas lebih awal dari yang Anda rencanakan dalam kasus situasi darurat. Semua ketentuan ini datang dengan biaya, dengan biaya yang lebih tinggi dan dalam beberapa kasus pembayaran menurun 0 kali.

Berapa biayanya?

Jika Anda hanya dalam tahap perencanaan pensiun dan jauh dari benar-benar mengambil klub golf dan pindah ke iklim cerah, satu hal di pikiran Anda harus menjadi tingkat perpajakan yang terkait dengan anuitas. Mirip dengan opsi investasi pensiun lainnya, kontribusi yang Anda buat terhadap anuitas dipotong dari penghasilan kena pajak Anda dan investasi Anda dapat tumbuh bebas dari petugas pajak. Kelemahan kemudian di sepanjang garis adalah ketika Anda mulai memasuki sarang telur itu, aliran pemasukan yang Anda masuki sepenuhnya kena pajak. Sebaliknya, Anda akan membawa jauh lebih sedikit ketika Anda pensiun sehingga pajak Anda tidak akan setinggi saat Anda bekerja.

Apakah itu tepat untukku?

Sama seperti investasi lainnya, yang satu ini memerlukan banyak penelitian. Pertama, cari tahu apakah anuitas tepat untuk Anda, keluarga Anda, dan kebutuhan Anda. Terminologi anuitas dan cetak halus bisa sangat berlebihan jadi perhatikan lebih lanjut ketentuan yang dijelaskan di atas sebelum masuk ke kantor penjual anuitas berbasis komisi. Lihat situs Keamanan dan Komisi Pertukaran untuk perincian lebih lanjut tentang tunjangan hidup dan melindungi kepentingan Anda saat Anda pergi menuju pensiun.

Baca Lebih Lanjut Dari Investmentmatome:

Broker Online Terbaik untuk Perdagangan Hari dan Platform Perdagangan

Studi: Hanya 24% Manajer Reksa Dana Aktif yang Mengungguli Indeks Pasar

Bagaimana cara menjadi Trader: Langkah Untuk Investor Baru