Apa yang Harus Dilakukan Ketika Penerbit Kartu Kredit Anda Menyala Anda

Aditya Dwivedula tidak senang ketika kartu kredit tertuanya dibatalkan - terutama karena itu terjadi tanpa peringatan.

“Saya pada dasarnya mendapat email yang mengatakan kartu saya tidak lagi valid, pada dasarnya karena saya tidak menggunakannya selama dua tahun,” kata Dwivedula, dari Seattle. Prihatin tentang bagaimana penutupan akun 13 tahun akan mempengaruhi skor kreditnya, dia meminta penerbit kartu untuk mempertimbangkan kembali. Ini menawarkan untuk membuka kembali akun - tetapi hanya setelah menjalankan pemeriksaan kredit yang kemungkinan akan menjatuhkan beberapa poin dari nilainya. Dengan enggan, dia setuju.

Mendapatkan pemberitahuan sebelumnya bisa membantunya menghindari seluruh cobaan, katanya. “Aku berharap mereka baru saja memberitahuku sebelumnya," Hei, kamu hanya perlu menggunakan kartu kreditmu setiap enam bulan."

Sangat mudah untuk merasa buta ketika penerbit kartu kredit membuat perubahan negatif ke akun Anda, seperti menutupnya, menaikkan suku bunga, atau mengurangi batas kredit Anda. Langkah-langkah tersebut legal tetapi mungkin tidak adil. Inilah yang dapat Anda lakukan untuk bangkit kembali.

Baca persyaratan Anda

Saat Anda mengajukan permohonan kartu kredit, persyaratan pada akun tersebut tidak terukir di batu.

"Dalam istilah yang luas, kontrak [kartu kredit] pada dasarnya mengatakan bank dapat melakukan banyak hal, termasuk mengubah ketentuan," jika memberikan pemberitahuan yang tepat, kata Naeem Siddiqi, direktur penilaian dan keputusan kredit di SAS, perusahaan yang menyediakan bank-bank besar dengan perangkat lunak analitik untuk membuat keputusan kredit.

Umumnya, emiten harus memberi tahu Anda tentang perubahan signifikan pada akun Anda 45 hari sebelumnya. Tetapi Anda mungkin tidak mendapatkan pemberitahuan jika:

• Anda sudah menyetujui perubahan tertentu. Misalnya, penerbit Anda mungkin tidak memperingatkan Anda tentang kenaikan suku bunga karena kenaikan suku bunga utama. Itu karena ketika Anda mengajukan permohonan kartu dengan suku bunga variabel, Anda setuju untuk perubahan seperti ini. Demikian juga, Anda mungkin tidak akan mendapat pengingat jika periode bunga 0% akan kedaluwarsa.
• Anda terlambat melakukan pembayaran atau tidak menggunakan akun Anda selama beberapa bulan. Dalam kasus ini, emiten biasanya dapat menutup akun Anda, menyebabkan Anda kehilangan hadiah akumulasi, atau mengurangi batas Anda tanpa peringatan. Namun, mereka pada umumnya masih harus memberi Anda pemberitahuan 45 hari sebelum menekuk penalti terkait dengan melebihi batas yang baru dikurangi. Biasanya, Anda juga akan mendapatkan pemberitahuan setidaknya 45 hari jika penerbit Anda meningkatkan suku bunga Anda karena Anda tertinggal dalam pembayaran.

Emiten juga biasanya diminta untuk memberikan alasan perubahan negatif jika perubahan tersebut hanya mempengaruhi sebagian dari akunnya, tidak semua. Jika Anda tidak mengerti mengapa penerbit Anda mengubah akun Anda, hubungi dan tanyakan.

Timbang pilihan Anda

Bergantung pada situasinya, Anda mungkin bisa mendapatkan perubahan akun yang tidak menguntungkan.

“Perubahan individu [ke akun] selalu dapat dilakukan,” kata Siddiqi. Dengan perangkat lunak pengambilan keputusan, katanya, penerbit secara otomatis menerapkan perubahan ke semua akun yang memenuhi kriteria tertentu. Tetapi Anda dapat menghubungi penerbit Anda dan meminta agar keputusan dibatalkan, katanya. Misalnya, jika Anda memiliki akun lain yang bereputasi baik dengan penerbit, itu mungkin membiarkan Anda membuka kembali akun yang tidak aktif, katanya.

Bahkan ketika diberikan, pembalikan tidak selalu sesederhana seperti memilih "membatalkan" dari menu. Anda mungkin harus membayar biaya untuk mengembalikan penghargaan yang hilang. Atau pembalikan itu dapat memicu pemeriksaan kredit baru, seperti halnya untuk Dwivedula.

Jika penerbit Anda memberi Anda pemberitahuan 45 hari tentang perubahan - katakanlah, jika biaya tahunan pada kartu Anda akan naik - Anda mungkin dapat menolak perubahan tersebut. Jika Anda melakukannya, penerbit Anda dapat menutup akun Anda. Tetapi di bawah undang-undang federal, Anda masih dapat membayar saldo Anda dari waktu ke waktu tanpa menaikkan suku bunga atau hukuman lain secara tiba-tiba.

Kontrol apa yang kamu bisa

Jika Anda tidak ingin menutup akun Anda dan tidak dapat mengambil keputusan terbalik, Anda mungkin akan terjebak dengan perubahan yang tidak menyenangkan. Ambil langkah-langkah ini untuk meminimalkan dampak dari perubahan itu dan mencegah kejutan di masa mendatang:

• Tetap aktifkan akun Anda. Jika Anda ingin membuat akun tertentu terbuka, gunakan kartu itu untuk melakukan pembelian setiap beberapa bulan.
• Sesuaikan pembelanjaan Anda. Jika satu penerbit menurunkan batas Anda atau menutup akun Anda, kurangi saldo terutang pada kartu Anda yang tersisa. Lebih baik untuk skor kredit Anda untuk digunakan sebagai persentase kecil dari kredit yang tersedia Anda mungkin.
• Bayar secara penuh dan tepat waktu. Peningkatan ke tingkat bunga atau biaya keterlambatan tidak akan menjadi masalah jika Anda tidak pernah membayar terlambat atau membawa utang.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.