Apa yang Harus Dilakukan Dengan 401 (k) Saat Anda Pensiun
Tips Merancang Pensiun Bahagia
Daftar Isi:
- 1. Tinjau kebijakan pembayaran 401 (k) Anda
- 2. Catat biaya 401 (k)
- 3. Bandingkan 401 (k) Anda dengan IRA
- 4. Menilai strategi pemasukan
- Apa berikutnya?
- Periksa kalkulator pensiun kami untuk melihat apakah Anda ada di jalur
- Belajar lima cara untuk membangun tabungan pensiun di kemudian hari
- Temukan yang terbaik untuk pensiun Anda: anuitas atau IRA
Anda tahu semua tentang menghemat 401 (k) saat Anda bekerja, tetapi bagaimana tepatnya Anda harus menangani penghematan tersebut ketika Anda pensiun?
Jika Anda tidak yakin, bergabunglah dengan kerumunan.
Seperempat dari 401 (k) peserta 45 dan yang lebih tua mengatakan mereka tidak tahu apa yang akan mereka lakukan dengan akun pensiun mereka ketika mereka pensiun, menurut survei dari 1.000 orang dengan akun 401 (k) yang dilakukan untuk Cerulli Associates, sebuah penelitian dan perusahaan konsultan.
25% lainnya mengatakan bahwa mereka akan bertanya kepada penasihat keuangan mereka apa yang harus dilakukan, yang merupakan cara lain untuk mengatakan bahwa mereka tidak yakin apa yang harus dilakukan.
Pendekatan terbaik tergantung pada situasi Anda. Mengikuti keempat langkah ini dapat membantu Anda memulai.
1. Tinjau kebijakan pembayaran 401 (k) Anda
Salah satu pertanyaan kunci dalam pensiun adalah bagaimana Anda akan menciptakan aliran pendapatan - yaitu, gaji pensiun - dari tabungan Anda. Jika 401 (k) Anda memungkinkan Anda mengatur penarikan reguler atau rencana pembayaran angsuran, maka masuk akal untuk menyimpan uang Anda dalam rencana tersebut.
Jika 401 (k) Anda tidak memungkinkan pembayaran berkala, pertimbangkan untuk mengalihkan tabungan Anda ke IRA.
Semakin banyak pengusaha mengizinkan pekerja yang pensiun untuk mengatakan, “Bayarlah X dolar per bulan,” kata Steve Vernon, penulis “Pensiunan-Pensiun” dan seorang sarjana penelitian di Stanford Center tentang Umur Panjang.
Tapi rencana 401 (k) sangat bervariasi. Beberapa hanya memungkinkan pembayaran lump-sum. Yang lain mungkin menawarkan penarikan sebagian, tetapi jumlahnya terbatas. Jika dan ketika Anda membutuhkan pembayaran berkala, Anda memerlukan akun yang mengizinkannya. Jika 401 (k) Anda tidak, pertimbangkan untuk menggulirkan tabungan Anda ke akun pensiun individu. Lihat panduan ringkas ini di 401 (k) rollover untuk informasi lebih lanjut tentang proses ini.
2. Catat biaya 401 (k)
Ada alasan tambahan untuk mempertimbangkan rollover ke IRA. Saat Anda melihat opsi distribusi 401 (k), catat biaya apa pun yang Anda bayar - rasio biaya investasi dan biaya administrasi. Tanyakan kepada majikan Anda untuk perincian jika Anda tidak dapat menemukan informasinya.
Umumnya, rasio biaya reksadana yang mencapai 1% terlalu mahal. Idealnya, Anda harus membayar jauh lebih sedikit - lebih dekat ke 0,20% atau lebih.
Tidak dapat menemukan dana murah dalam paket Anda? Lanjutkan ke langkah berikutnya.
3. Bandingkan 401 (k) Anda dengan IRA
Ketika memutuskan apakah 401 (k) atau IRA Anda yang sudah ada merupakan pilihan terbaik untuk Anda, pertimbangkan pertanyaan-pertanyaan ini:
- Dapatkah IRA menawarkan opsi pembayaran yang lebih baik daripada 401 (k) Anda?
- Bisakah IRA menawarkan biaya lebih rendah?
- Dapatkah IRA menawarkan pilihan investasi yang lebih baik?
Jika Anda bekerja di sebuah perusahaan besar, ada peluang baik 401 (k) Anda memiliki beberapa opsi investasi berbiaya rendah. A 401 (k) yang menggabungkan biaya rendah dengan opsi pembayaran yang kuat dan pilihan investasi dapat menjadi tempat yang bagus untuk menyimpan uang Anda, bahkan setelah Anda pensiun.
Tetapi jika 401 (k) Anda memiliki opsi pembayaran terbatas, biaya administrasi tinggi atau pilihan investasi inferior, pertimbangkan IRA. (Kami menganalisis penyedia IRA terbaik di sini.)
"Satu alasan besar mengapa banyak klien ingin memindahkan uang mereka dari 401 (k) ke IRA adalah bahwa fleksibilitas opsi investasi serta opsi distribusi seperti melalui atap," kata Matt Ventura, seorang ahli senior penasihat di Exencial Wealth Advisors, sebuah perusahaan perencanaan fee-only di Frisco, Texas.
Sehubungan dengan itu, jika Anda mendapatkan penghematan yang tersebar di berbagai 401 (k) dan akun lainnya, pertimbangkan untuk menggulirkan aset tersebut ke dalam paket Anda saat ini atau IRA baru.
4. Menilai strategi pemasukan
Mari kembali ke pertanyaan tentang aliran pendapatan pensiun Anda. Khususnya, Anda ingin mempertimbangkan dari mana penghasilan bulanan Anda akan berasal dan berapa banyak dari tabungan Anda. Selain itu, Anda ingin penghasilan pensiun Anda melebihi pengeluaran Anda, jadi Anda perlu memperkirakan biaya pensiun Anda. Inilah biaya pensiun rata-rata.
Pertimbangkan untuk menunda manfaat Jaminan Sosial Anda. Setiap bulan Anda menunda, manfaat Anda naik.
Kemudian, Anda harus mencari tahu akun mana yang harus diketuk terlebih dahulu, dan berapa banyak yang harus diambil. Satu ide? Ambil halaman dari IRS dan gunakan rumus mereka untuk distribusi minimum yang diperlukan dari rekening pensiun. Untuk lebih lanjut tentang strategi ini, bacalah kisah kami tentang bagaimana tidak kehabisan uang saat pensiun.
Juga, pertimbangkan untuk menunda manfaat Jaminan Sosial Anda. Setiap bulan Anda menunda mengklaim Jaminan Sosial, manfaat bulanan Anda naik. Jika Anda menunda mengklaim tunjangan Anda hingga usia 70 tahun, Anda akan mengumpulkan pembayaran bulanan tertinggi.
Jaminan Sosial "adalah pendapatan pensiun terbaik yang bisa Anda dapatkan," kata Vernon, karena tunjangan Anda diindeks untuk inflasi dan dijamin pendapatan non-volatile.
