Apa yang harus diinvestasikan

Ada jawaban singkat dan jawaban panjang untuk pertanyaan tentang apa yang harus diinvestasikan. Jawaban singkat: Sebagian besar tabungan pensiun Anda harus diinvestasikan di pasar saham.

Jawaban panjang: Portofolio yang baik seimbang antara saham dan obligasi. Anda membutuhkan saham untuk pertumbuhan dan obligasi mereka yang kuat untuk pendapatan tetap mereka dan volatilitas yang rendah. (Bagaimana dengan cryptocurrency dan aset alternatif lainnya, Anda bertanya? Baik. Tapi gunakan uang bermain Anda, bukan tabungan pensiun, untuk usaha spekulatif ini.)

Dalam panduan ini untuk berinvestasi, kami akan membantu Anda memutuskan bagaimana membagi uang antara saham dan obligasi, dan menunjukkan cara memilih investasi. Jika itu tidak menarik bagi Anda, tetaplah di sana - kami juga memiliki beberapa info tentang cara mempekerjakan seorang profesional untuk membantu Anda, dengan biaya murah.

Putuskan berapa banyak uang untuk ditaruh di mana

Salah satu aturan praktis untuk memutuskan bagaimana membagi portofolio pensiun Anda antara saham dan obligasi adalah mengurangi usia Anda dari 100, dan menempatkan hasilnya - sebagai persentase dari pot uang Anda - ke dalam saham. Jadi, jika Anda berusia 30 tahun, Anda akan berinvestasi 70% dalam saham dan sisanya dalam obligasi.

Sayangnya, aturan praktisnya tidak sempurna. Beberapa ahli mengatakan bahwa 30-an investor harus menempatkan lebih dekat ke 80% dari tabungan pensiun mereka di saham. Dengan kata lain, kurangi usia Anda dari 110 dan investasikan jumlah itu dalam saham.

Cara lain untuk mendapatkan sedikit lebih dalam alokasi aset terbaik untuk Anda adalah menjawab dua pertanyaan berikut:

1. Berapa lama sampai Anda membutuhkan uang?

Ini adalah tentang memproyeksikan usia pensiun Anda yang direncanakan, kemudian menghitung berapa tahun yang Anda miliki sampai Anda mencapainya.

Jika jawaban Anda adalah "Tidak sampai saya pensiun 20 tahun dari sekarang," maka halo, pasar saham. Jangka waktu tersebut memberi Anda waktu untuk membanjiri pasar naik dan turun - dan untuk menikmati karunia pasar saham dari waktu ke waktu.

Ketika Anda hampir pensiun, Anda ingin mempertimbangkan untuk memindahkan sebagian dari portofolio Anda ke uang tunai, seperti rekening tabungan, rekening pasar uang, atau sertifikat deposito. Anda akan berada dalam jangka waktu lima tahun yang kami bicarakan dalam posting kami tentang tujuan keuangan, dan Anda akan ingin memastikan bahwa uang yang Anda perlukan untuk biaya hidup dalam beberapa tahun pertama masa pensiun akan tersedia untuk Anda bahkan jika pasar mengalami penurunan.

2. Bagaimana risk averse Anda?

Ketika pasar saham macet, bagaimana reaksi Anda nantinya? Jika Anda dapat duduk dengan ketat dan fokus pada gim lama, bahkan saat Anda melihat investasi Anda mengalami penurunan sementara, Anda adalah kandidat yang baik untuk berinvestasi 80% atau 90% dalam saham.

Tetapi jika reaksi Anda terhadap penurunan pasar adalah mengambil uang Anda dan lari, carilah portofolio investasi yang kurang stabil. Anda akan menyerahkan beberapa potensi keuntungan, tetapi jika Anda lebih mungkin untuk tetap menggunakan portofolio itu melalui naik dan turun, itu sepadan.

Investor yang terus berinvestasi dalam saham bahkan melalui crash pasar 2008-09 berakhir 10 tahun kemudian dengan saldo akun sekitar 50% lebih tinggi dari orang-orang yang menjual habis selama penurunan, menurut sebuah studi tentang sekitar 1,5 juta orang di tempat kerja pensiun rencana yang dikelola oleh Investasi Fidelity.

Jika Anda tidak yakin bagaimana reaksi Anda terhadap penurunan pasar, lompat ke depan ke kuis toleransi risiko kami untuk mengetahuinya.

Pilih investasi Anda sendiri …

Jadi sekarang Anda tahu Anda ingin berinvestasi, katakanlah, 80% dari uang Anda dalam saham dan 20% dalam obligasi. Jika Anda ingin membangun portofolio investasi pensiun Anda sendiri, keputusan Anda berikutnya adalah saham dan obligasi mana, khususnya, untuk diinvestasikan. (Jika Anda benar-benar tidak ingin masuk ke dalam rincian ini, tidak ada rasa malu dalam mendapatkan bantuan dengan hal-hal ini. di bawah ini, di mana kita berbicara tentang cara-cara murah untuk mendapatkan panduan ahli.)

Berinvestasi untuk pensiun tidak terlalu rumit. Anda dapat membangun portofolio pensiun yang sangat beragam dengan berinvestasi hanya dalam tiga reksa dana:

• Reksa dana yang berinvestasi di seluruh pasar saham AS.
• Reksa dana yang berinvestasi di seluruh pasar saham internasional.
• Reksadana yang berinvestasi di pasar obligasi AS total.

Reksa dana ini akan memungkinkan Anda berinvestasi di ribuan perusahaan, plus memiliki banyak ragam obligasi - dan mereka dapat memberdayakan tabungan pensiun Anda selama beberapa dekade.

»Mencari lebih banyak ide investasi? Lihat lebih banyak contoh portofolio investasi pensiun

Perlu diingat bahwa reksadana memiliki nama yang berbeda, tergantung pada penyedia. Apa yang Anda lihat di 401 (k) atau di broker Anda mungkin bervariasi. Misalnya, untuk berinvestasi di seluruh pasar saham AS, ada Vanguard Total Stock Market Index Fund, Total Market Index Fund dari Fidelity, atau Total Stock Market Index dari Schwab - dan itu hanya tiga pilihan dari banyak.

Jika Anda berinvestasi melalui pialang, Anda tidak akan kesulitan menemukan total dana pasar saham AS, dana internasional, dan total dana pasar obligasi AS. Namun, 401 (k) Anda mungkin memiliki opsi yang lebih sedikit. Jika Anda tidak melihat dana yang menyerupai ketiga jenis tersebut, maka pertimbangkan dana target-date. Kami membahas dana target-date secara lebih rinci di bawah ini.

Setiap dana akan memiliki halaman web sendiri - di situs web 401 (k) Anda atau di situs web penyedia dana sendiri - tempat Anda dapat melihat apa strateginya (misalnya, berinvestasi di pasar saham AS total).

Laman itu juga tempat Anda dapat melihat biaya dana - dan Anda pasti ingin melihat biayanya. Fokus pada rasio biaya: Itulah biaya dana sebagai persentase dari berapa banyak yang telah Anda investasikan dalam dana tersebut.

Perhatikan bahwa rasio biaya untuk reksa dana yang sama dapat bervariasi, tergantung pada apakah Anda berinvestasi melalui 401 (k) atau tidak, dan berapa banyak uang yang Anda investasikan, sehingga Anda perlu memeriksa rasio biaya dana tertentu dengan menggunakan tautan yang ditemukan di akun 401 (k) atau broker Anda.

Idealnya, Anda berinvestasi dalam reksadana indeks. Seperti yang kami sebutkan dalam panduan investasi 101 kami, mereka melacak indeks yang terdiri dari banyak perusahaan, dibandingkan dengan dana yang dikelola secara aktif, di mana manusia hidup sedang memilih investasi yang mendasari dana tersebut. Dana indeks biasanya lebih murah. Carilah reksa dana yang memiliki rasio biaya lebih rendah dari 0,5%, jika memungkinkan.

… Atau mencari pro untuk membantu

Ada alternatif untuk memilih investasi Anda sendiri: Pekerjakan seorang investor profesional untuk melakukannya untuk Anda, dengan harga murah.

Jika Anda berinvestasi melalui 401 (k) atau jenis rencana tempat kerja lainnya, dana target-date dapat menjadi pilihan yang bagus untuk investasi off-off. Dana target-tanggal dibuat oleh pro investasi, dan mereka disiapkan untuk berinvestasi dalam kelompok reksadana yang terdiversifikasi atas nama Anda, dengan campuran saham dan obligasi internasional A.S., mirip dengan apa yang kami jelaskan di atas.

Dana ini diberi nama dengan tahun pensiun dalam pikiran - seperti XYZ Target Date Fund 2050 - dan Anda memilih dana dengan tahun yang selaras dengan ketika Anda berencana untuk pensiun. Ketika Anda semakin dekat dengan tanggal pensiun Anda, campuran dana secara otomatis menyesuaikan untuk menjadi kurang agresif / mudah berubah daripada ketika pensiun berada di jarak yang jauh (meskipun banyak dana target-tanggal menganggap Anda tetap berinvestasi sepanjang masa pensiun, dan dengan demikian membuat Anda berinvestasi setidaknya sebagian dalam saham jauh melewati masa pensiun Anda).

Anda masih perlu memastikan bahwa Anda tidak membayar terlalu banyak: Untuk perbandingan, reksadana target-tanggal yang ditawarkan oleh Vanguard, salah satu penyedia biaya terendah, memiliki rasio biaya tertimbang rata-rata sekitar 0,13%, menurut Morningstar Penelitian. Jika dana target-date tersedia dalam 401 (k) tagihan Anda secara signifikan lebih dari itu, Anda memiliki tiga opsi:

1. Investasikan hanya cukup untuk mendapatkan kecocokan Anda dan kemudian mulai kontribusi ke IRA.
2. Kumpulkan portofolio dana Anda sendiri, seperti portofolio sampel tiga dana yang dirujuk di atas. Anda bisa melakukannya, kami berjanji.
3. Dapatkan saran profesional tentang 401 (k) Anda melalui Blooom, perusahaan yang akan memberikan pilihan investasi Anda 401 (satu) sekali lagi, termasuk ide untuk peningkatan, secara gratis. (Ada biaya untuk pemeliharaan berkelanjutan. Lihat ulasan kami tentang Blooom untuk mengetahui lebih lanjut.)

Jika Anda berinvestasi di luar rencana tempat kerja, maka Anda bisa mendapatkan manajemen investasi melalui penasihat digital (juga disebut penasihat robo), seperti Betterment atau Wealthfront, atau melalui aplikasi seperti Acorns atau Stash.

Robo-penasehat biaya terendah menagih sekitar 0,25% dari saldo akun Anda.

Banyak penasihat robo tidak memiliki akun minimum, jadi Anda dapat memulai dengan $ 10 atau bahkan kurang. Robo-advisor dengan biaya terendah mengenakan biaya 0,25% dari saldo akun Anda.

Anda akan mengisi kuesioner untuk memberi tahu penasihat robo tentang seberapa toleran Anda dan berapa lama Anda berencana untuk berinvestasi. Itu, pada gilirannya, membantu memilih investasi terbaik untuk Anda.

»Siap mencoba penasihat digital? Lihat pilihan terbaik kami untuk penasehat robo terbaik

Itu dia! Apakah Anda memilih investasi Anda sendiri atau menyewa seorang profesional untuk membantu Anda, Anda sekarang dapat menggaruk "berinvestasi untuk pensiun" dari daftar hal-hal yang harus Anda lakukan.

Hal-hal praktis

Tidak tahu bagaimana Anda bereaksi terhadap penurunan? Kuesioner cepat kami akan membantu Anda mendapatkan gagasan tentang toleransi risiko Anda.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Lihat pilihan kami untuk penasehat robo terbaik

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Belajarlah lagi tentang jenis investasi

• Ingin menjelajah terkait?

  Membaca tentang bagaimana membangun kekayaan