Apa yang Perlu Anda Ketahui tentang Perubahan Social ‘File-and-Suspend’

Oleh Mike Eklund

Pelajari lebih lanjut tentang Mike di Situs kami, Minta Penasihat

Resolusi anggaran Kongres baru-baru ini yang menghilangkan dua strategi mengklaim populer digunakan untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial berarti bahwa banyak pasangan mungkin perlu memikirkan kembali waktu pensiun mereka atau menyesuaikan standar hidup mereka. Jika Anda berada pada atau mendekati usia pensiun, penting untuk memahami perubahan dan bagaimana pengaruhnya terhadap Anda.

Kedua strategi, yang dikenal sebagai "file-dan-menangguhkan" dan "aplikasi terbatas," telah semakin populer dalam beberapa tahun terakhir karena mereka memungkinkan pasangan menikah untuk memaksimalkan manfaat mereka berdasarkan penghasilan dari pasangan mereka. Perubahannya rumit, dan pengaruhnya terhadap Anda akan bergantung pada usia dan status penghasilan dan pasangan Anda, di antara faktor-faktor lain, jadi saya sarankan Anda bekerja dengan perencana keuangan yang berkualifikasi untuk menentukan dampaknya.

Mari gunakan contoh dari pasangan yang sudah menikah, Brian dan Susan, untuk menjelaskan situasinya.

Perubahan file-dan-suspend

Dalam contoh pertama ini, mari kita asumsikan bahwa Brian adalah pasangan berpenghasilan tinggi selama masa hidup mereka.

Strategi pengajuan klaim-file-dan-menangguhkan telah memungkinkan pasangan menikah untuk memaksimalkan tunjangan Jaminan Sosial mereka dengan mengizinkan satu pasangan (Susan) untuk mengklaim manfaat suami-istri (50% dari tunjangan usia pensiun penuh Brian) dan pasangan lainnya (Brian) untuk menunda manfaatnya dan dapatkan 8% per tahun kredit pensiun yang tertunda dengan mengajukan dan menangguhkan manfaatnya.

Strategi ini memungkinkan Susan untuk mulai mengumpulkan keuntungan pasangannya, meskipun Brian masih belum mulai menerimanya. Dikombinasikan dengan manfaat akhirnya Brian menjadi lebih besar karena dia mendapatkan tambahan 8% per tahun dengan menunda manfaatnya, ini menghasilkan ribuan dolar tambahan dari penghasilan Jaminan Sosial selama masa hidup pasangan itu.

Aturan baru menyatakan bahwa ketika Brian menangguhkan manfaat, dia menunda semua manfaat terkait dengan individu itu, termasuk tunjangan suami-istri. Oleh karena itu, Susan tidak dapat lagi mengklaim Keamanan Sosial pasangan dalam contoh ini, secara efektif menghilangkan strategi ini dan hilangnya potensi pendapatan keuntungan pasangan, dari usia pensiun penuh dari 66 tahun untuk menerima manfaat maksimalnya pada usia 70.

Perubahan aplikasi terbatas

Perubahan besar lainnya adalah penghapusan strategi aplikasi terbatas terutama yang mempengaruhi pasangan berpenghasilan ganda. Dalam contoh ini, asumsikan Brian dan Susan bekerja dan menghasilkan pemasukan yang sama selama masa kerja mereka. Jika Susan file untuk manfaat ketika Brian file dan menangguhkan, dia kemungkinan akan menerima keuntungannya sendiri karena lebih besar dari keuntungan pasangan, efektif kehilangan 8% pertumbuhan per tahun dalam manfaat pensiun. Sebagai jalan sekitar itu, Susan akan mengajukan permohonan yang dibatasi sebagai gantinya hanya tunjangan suami-istri, memungkinkan tunjangannya sendiri tumbuh 8% per tahun sampai usia 70 tahun.

Pada usia 70, baik Brian dan Susan akan menerima manfaat mereka sendiri, yang akan 32% lebih tinggi daripada yang akan mereka terima jika diklaim pada usia 66 tahun. Itu merupakan perbedaan materi dalam pendapatan seumur hidup selama masa pensiun mereka.

Strategi ini sekarang telah dianulir: Aturan baru menyatakan bahwa ketika Susan file untuk manfaat, dia dianggap mengajukan untuk spousal dan manfaat individu. Karena dia akan mulai menerima manfaat pribadinya, dia akan kehilangan pertumbuhan 8% per tahun itu.

Siapa yang memengaruhi perubahan ini?

• Jika Anda sudah menerapkan salah satu dari strategi ini, tidak ada perubahan; Anda adalah kakek.
• Orang yang lahir pada atau sebelum 1 Mei 1950, harus meminta penangguhan manfaat pada 29 April 2016, jika mereka ingin menggunakan file-dan-menangguhkan sehingga pasangan dapat mengklaim manfaat suami-istri.
• Orang yang lahir antara 2 Mei 1950, dan 1 Januari 1954, akan tetap memenuhi syarat untuk aplikasi yang dibatasi, tetapi tidak file-dan-menangguhkan.
• Orang yang lahir pada atau setelah 2 Januari 1954, tidak akan dapat menggunakan salah satu strategi.

Perubahan lainnya

Posting ini hanya membahas perubahan untuk pasangan yang sudah menikah, tetapi juga mempengaruhi pasangan yang bercerai, orang tua dengan anak-anak cacat, dan orang tua berusia 60an dengan anak-anak yang tergantung. Bekerja dengan seorang profesional untuk memahami pengaruhnya terhadap situasi Anda.

Langkah selanjutnya

Apa yang harus dilakukan selanjutnya tergantung kapan Anda lahir. Sebagaimana dicatat, jika Anda lahir setelah 2 Januari 1954, sayangnya Anda telah kehilangan pada strategi mengklaim Jaminan Sosial yang menguntungkan. Siapa pun yang lahir lebih awal harus mengevaluasi situasinya untuk melihat apakah ada sesuatu yang perlu dilakukan sebelum 30 April 2016, tenggat waktu. Karena keputusan Anda dapat mengakibatkan hilangnya ribuan dolar dalam manfaat yang terlewatkan, sebaiknya Anda bekerja dengan perencana keuangan yang berkualifikasi untuk menentukan strategi optimal untuk situasi Anda.

Gambar melalui iStock.