Apa yang Harus Anda Ketahui tentang Uang di usia 30-an dan 40-an Anda

Mengubah kondisi keuangan Anda membutuhkan semacam perjalanan waktu untuk berkomunikasi dengan diri Anda di masa depan. Di mana Anda ingin berada di 10, 20 tahun? Apakah Anda berada di jalan yang benar, atau menuju ke arah yang salah?

Nilai waktu dari uang - yaitu, bagaimana tabungan, investasi, dan tingkat utang ditambah dengan berlalunya tahun - berarti kebiasaan uang, baik atau buruk, tercipta ketika kita mulai mendapatkan gema uang hingga dekade-dekade berikutnya. Dan sedikit kebijaksanaan di depan dapat membuat Anda terhindar dari kesalahan di kemudian hari.

Kami melakukan survei di jaringan Investmentmatome tentang perencana keuangan bersertifikat Ask an Advisor tentang penyesalan terbesar dan pelajaran yang harus Anda pelajari di usia 20-an, 30-an, dan 40-an. (Klik di sini untuk posting kami tentang usia 20-an Anda.) Secara bersama-sama, ini bisa dianggap sebagai 12 langkah untuk mengamankan masa depan keuangan Anda. Dan mereka semua bergantung pada dua keterampilan kunci yang harus kita pelajari - dan sering kali dipelajari kembali - dalam kehidupan uang kita: siapkan dan patuh pada anggaran, dan buat kebiasaan menabung yang baik.

30-an Anda

Penyesalan adalah titik tumpu yang bagus untuk perubahan. Pada saat Anda mencapai usia 30-an, sikap Anda terhadap uang tunai (semoga) telah matang, marah oleh kesalahan masa lalu dan diinformasikan oleh tanggung jawab baru.

"Orang-orang di usia 30-an mendekati waktu itu dalam hidup mereka di mana mereka akan memiliki banyak tonggak kehidupan: pernikahan, anak-anak dan rumah baru," kata Jeremy S. Office, kepala Maclendon Wealth Management di Delray Beach, Florida. “Pada saat ini, Anda harus membayar (atau melunasi) utang siswa, masuk ke dalam karir Anda, dan mungkin berpikir untuk memulai sebuah keluarga. Semoga kebiasaan keuangan yang Anda tetapkan dalam usia 20-an akan memberi Anda pengetahuan tentang apa yang dapat Anda hemat dan mampu lakukan. ”

Namun, iming-iming kredit mudah yang ditimbulkan karier yang mapan dapat menciptakan jebakan, terutama jika Anda menilai diri sendiri terhadap teman-teman dan keluarga yang lebih baik. “Persepsi belum tentu realitas. Pakaian yang bagus, mobil dan rumah yang mahal tidak seperti yang mereka harapkan, dan lebih merupakan kewajiban daripada aset, ”kata Anika Hedstrom, analis keuangan senior dan penasehat untuk SkyOak Financial di Medford, Oregon.

“Hindari 'aku harus-aku harus punya ini, saya harus punya itu, saya harus memilikinya sekarang, ”tambah Michael Keeler, presiden GFS & Association di Las Vegas. “Kredit mudah didapat dan mudah disalahgunakan. Hiduplah sesuai kemampuan Anda. ”

Mengikat simpul keuangan

Masalah yang lebih besar dalam pernikahan bukanlah ketidaksesuaian atau perselingkuhan, melainkan ide-ide yang tidak cocok tentang uang. Kenali kepribadian uang pasangan Anda dan temukan jalan tengah - cepat.

Kabar baiknya: Sebuah penelitian baru-baru ini menemukan bahwa generasi millenial lebih baik memiliki "pembicaraan uang" daripada pasangan yang lebih tua.

“Temukan kepribadian uang pasangan Anda sebelum menikah, dan konseling jika perlu. Ini saja dapat membantu meminimalkan argumen uang, membangun harapan bersama untuk menggunakan uang Anda dan menciptakan visi atau tujuan bersama untuk masa depan, ”William Pitney, penasihat keuangan dengan Fokus ANDA di Foster City, California, mengatakan. “Setelah menikah, mintalah review gambaran besar bulanan keuangan Anda sehingga Anda dapat memantau kemajuan Anda menuju tujuan Anda dan membuat penyesuaian seperlunya. ”

Amankan keuangan Anda

Tidak ada sukacita yang lebih besar daripada memiliki anak - dan tidak ada tantangan yang lebih besar terhadap keuangan Anda. “Biaya perawatan anak saja dapat menambah lebih dari $ 10.000 setahun rata-rata untuk pengeluaran Anda selama beberapa tahun pertama,” kata Shannon L. McLay dari Next-Gen Financial.

Jika penganggaran dan tabungan belum menjadi bagian dari hidup Anda, memiliki anak akan memulai kebiasaan itu (dan membiarkan Anda menendang diri sendiri karena tidak memulai lebih cepat). Perawatan anak itu mahal, dan uang kuliah tidak begitu jauh.

“Jika tidak sekarang, kebiasaan menabung dapat diperluas untuk memasukkan prioritas lain yang mungkin Anda miliki,” kata Larry R. Frank Sr dari Better Financial Education. “Dana darurat dari usia 20-anmu? Tetap penuh juga."

Sewa atau beli?

Pembelian terbesar kebanyakan orang adalah rumah. Meskipun pembayaran uang muka dapat bervariasi, penasihat menyarankan memiliki setidaknya 20% simpanan untuk pembayaran uang muka untuk menentukan “berapa banyak rumah” yang Anda mampu.

Tetapi sebaiknya Anda membeli? Iming-iming membangun ekuitas versus kebijaksanaan sewa datang ke satu hal, benar-benar: Berapa lama Anda pikir Anda akan tetap tinggal?

"Jika pekerjaan Anda membuat Anda pindah atau mengubah penghasilan banyak, sewa terbaik," kata Frank. “Membeli tinggi dan menjual sebelum Anda dapat untung adalah bagaimana Anda kehilangan baju Anda.”

Jika Anda memutuskan untuk membeli, "bernegosiasi keras untuk mendapatkan hipotek yang bagus," kata Bonnie Sewell, perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Leesburg, Virginia. Jika karier Anda telah Anda pindahkan sebelum Anda merencanakan, "Anda dapat mempertahankan [rumah] dan menyewakannya, menciptakan aset investasi." Tetapi itu bisa menjadi lereng yang licin jika Anda tidak siap untuk tanggung jawab tambahan mengelola dua rumah di dua lokasi.

Bunga majemuk - keajaiban dunia yang kedelapan

Baik itu akun pensiun 401 (k) Anda, 529 akun untuk pendidikan anak Anda, asuransi jiwa atau investasi lainnya, bunga majemuk adalah hal yang ajaib. Ini adalah waktu untuk menaburkan debu peri dalam kehidupan finansial Anda.

"Seperti yang kita semua tahu, perpaduan adalah keajaiban kedelapan dunia," kata Seasholtz. “Waktu dan bahkan sejumlah kecil uang bertambah selama bertahun-tahun; Saya masih memiliki investasi yang saya mulai ketika saya berumur 26 tahun. ”

"Jika majikan Anda menawarkan rencana pensiun, berpartisipasi, bahkan jika itu tampak seperti penurunan ember," tambah Houchins-Witt. "Tetes akhirnya akan mengisi ember."

Usia 40-an Anda

Jika Anda ceroboh dengan uang Anda tetapi tidak memiliki penyesalan sebelumnya, Anda pasti melakukannya sekarang. Tidak apa-apa.

"Hidup terjadi," kata Pitney.

Jangan berutang lebih besar sebagai cara untuk memulai investasi. “Untuk usia 40-an, sadarilah bahwa layanan utang menghabiskan banyak uang yang dapat digunakan dalam aset keluarga setelah pajak, seumur hidup,” kata J Kevin Stophel, kepala sekolah di KumQuat Wealth di Chattanooga, Tennessee. “Jangan berpikir investasi akan selalu mengungguli layanan utang, terutama kredit tanpa jaminan.”

“Sadarilah bahwa ilmu kebahagiaan memberi tahu kita bahwa itu bukan tentang hal-hal tetapi tentang hubungan dan pengalaman,” tambahnya. "Fokus pada ini, bukan lebih besar, lebih baik, lebih."

Putus sulit dilakukan

Saat setengah perkawinan berakhir dengan perceraian, penting untuk melindungi kemandirian finansial Anda. Beberapa pasangan dapat memisahkan aset mereka secara damai, menyetujui tunjangan, dan menyerahkan peringkat kredit setiap orang secara bijaksana. Bagi yang lain, itu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan.

“Perceraian itu tidak menyenangkan. Ini tidak akan menjadi hal yang mudah, jadi jangan menipu diri sendiri, ”kata Hedstrom. “Itu bisa menjadi jahat. Lindungi diri Anda, gunakan para ahli dan pastikan Anda selalu menjaga kemandirian Anda. ”Ini termasuk mengetahui semua hutang, saldo rekening, dan tagihan serta tanggal jatuh tempo Anda dan suami Anda.

Pada akhirnya, Sewell menyarankan, “ kedua pasangan harus mengerti uangnya! ”

Bangkitlah akun pensiun Anda

Taruh 401 (k) Anda ke dalam gir. Jika Anda belum melakukan kontribusi penuh dari perusahaan, lakukanlah. Mungkin juga saatnya untuk memberi tip saldo tabungan dari pendidikan anak Anda hingga masa pensiun Anda. Anak-anak Anda bisa mendapatkan pinjaman berbunga rendah untuk kuliah; tidak ada pinjaman berbunga rendah untuk pensiun.

“Jika Anda berada di belakang pada perencanaan pensiun Anda karena pinjaman siswa Anda sendiri, maka usia 40-an Anda adalah waktu yang tepat untuk memulai rencana pensiun daripada meningkatkan dana pendidikan [untuk anak Anda],” kata McLay. Menambahkan Houchins-Witt: “Ketika penghasilan Anda meningkat, tingkatkan tabungan pensiun Anda. Anda tidak akan terlalu memperhatikannya jika Anda meningkatkan kontribusi Anda setiap kali Anda mendapat kenaikan gaji. ”

Dan terus membangun di atas fondasi yang Anda tetapkan di usia 20-an. “Dana darurat itu? Tetap tenang - Anda harus memilikinya sampai Anda pensiun - dan yap, itu akan menjadi dolar pertama yang dapat Anda habiskan begitu Anda pensiun, ”kata Frank. “Pensiun terdengar seperti cara yang lama, kan? Lulus sekolah menengah atau perguruan tinggi baru kemarin, bukan ?! Dalam sekejap mata, inilah cucu-cucu! ”

Masalah asuransi

Sekarang Anda memiliki orang-orang yang mengandalkan Anda, saatnya untuk merencanakan yang terburuk. Asuransi jiwa penting.

Ada dua jenis utama: asuransi jiwa berjangka, yang mencakup jangka waktu tertentu (misalnya, 10 atau 20 tahun), dan asuransi jiwa permanen (atau keseluruhan), yang berlanjut selama Anda hidup. Premi untuk kebijakan jangka lebih murah karena asuransi hanya berlangsung dalam waktu yang terbatas, sedangkan premi untuk kebijakan permanen lebih mahal terutama karena mereka memberikan nilai tunai yang terjamin bagi penerima manfaat Anda.

"Asuransi berjangka adalah asuransi murni, sementara asuransi permanen adalah bagian asuransi dan investasi bagian (dengan banyak bagian yang bergerak, dan biaya yang jauh lebih tinggi)," kata Jarrett Topel, pemilik Topel & DiStasi Wealth Management di Berkley, California. “Asuransi jiwa berjangka seperti menyewa, dan asuransi jiwa permanen seperti memiliki. Dan, sementara kita semua ingin menjadi pemilik versus penyewa, sampai Anda memiliki aset dan pendapatan yang signifikan, menyewa sering kali paling masuk akal. ”

Len Cohen, pemilik CF Services Group di Gaithersburg, Maryland, mencatat: “Beberapa kebijakan asuransi berjangka dapat dikonversi. Ini berarti bahwa mereka dapat ditukar dengan kebijakan permanen selama periode periode awal di kelas underwriting yang sama, tanpa pertanyaan medis. Karena Anda tidak dapat memastikan bahwa kesehatan Anda akan tetap baik dalam 10 atau 20 tahun ketika Anda lebih mandiri secara finansial, ini adalah fitur yang sangat penting. ”

Tidak terlalu terlambat

Jadi mungkin Anda tenggelam dalam utang kartu kredit, Anda tidak memiliki asuransi jiwa dan menabung untuk pensiun terasa seperti fantasi. Inilah masalahnya: Anda masih memiliki dua atau tiga dekade kehidupan kerja di depan. Tidak pernah terlambat untuk memulai.

“Bertemu dengan perencana profesional mungkin adalah hal paling penting yang dapat Anda lakukan untuk mulai mempersiapkan diri sendiri untuk biaya hidup terbesar: 20 hingga 30 tahun atau lebih dari pensiun dan membayar biaya pendidikan perguruan tinggi,” kata Pitney. "Banyak peristiwa kehidupan yang tampaknya menggagalkan rencana, tetapi perubahan kecil di usia 40-an Anda dapat memiliki hasil yang signifikan di jalan."

Ilustrasi oleh Brian Yee.