Kapan Anda Harus Mulai Mengumpulkan Jaminan Sosial?

Oleh Gary Alt

Pelajari lebih lanjut tentang Gary di Situs kami, Tanya Penasihat

Memutuskan kapan mulai mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial adalah salah satu keputusan keuangan terbesar yang Anda buat dalam masa pensiun. Mengapa? Biaya seumur hidup untuk membuat pilihan yang salah bisa sangat besar, dan dapat berdampak besar pada gaya hidup pensiun keluarga Anda. Mengingat bahwa Anda telah menyumbangkan jumlah besar dan kuat selama bertahun-tahun dalam karir Anda, pastikan Anda tidak membuat diri Anda atau keluarga Anda menjadi tidak berarti.

Pertimbangkan contoh hipotetis: Bob berusia 62 tahun tahun ini dan bertanya-tanya apakah dia harus mulai mengumpulkan manfaat. Jika dia menunggu sampai usia pensiun penuhnya 66, dia akan mendapat $ 24.000 per tahun. Mengambil manfaat awal pada usia 62 memotong pembayarannya sebesar 25%, jadi Bob hanya akan mendapat $ 18.000 setahun.

Jika dia menunggu sampai usia 70, jumlah tunjangan pensiunnya meningkat 8% setahun, naik menjadi $ 32.652. Pada usia 85, pembayaran tersebut akan bertambah hingga sekitar $ 608.600, dibandingkan dengan hanya sekitar $ 547.600 jika ia mulai mengumpulkan pada usia 62, dengan asumsi 2% biaya tahunan penyesuaian hidup.

Meskipun ada banyak faktor yang menentukan kapan harus mulai mengambil manfaat, beberapa di antaranya sangat penting dalam membuat pilihan yang tepat.

Bagaimana kesehatanmu?

Faktor yang paling mudah untuk dipertimbangkan adalah kesehatan. Jika Anda menderita penyakit kronis yang diharapkan dapat mempersingkat hidup Anda, mungkin masuk akal untuk mengumpulkan lebih cepat. Bagi Bob, menunggu sampai usia 66 berarti dia harus hidup sampai usia 79 tahun untuk menebus empat tahun yang tidak dia kumpulkan.

Manfaat suami-istri - ini bukan tentang Anda!

Ketika Anda meninggal dunia, pasangan Anda akan menerima manfaat pensiun penuh Anda jika tunjangannya sendiri lebih sedikit dari Anda. Jika Anda memiliki penyakit kronis yang mungkin memperpendek hidup Anda, pikirkan tentang bagaimana keputusan Anda akan mempengaruhi pasangan Anda seumur hidupnya. Dalam kasus Bob, menetapkan $ 18.000 per tahun pada usia 62 tahun alih-alih $ 32.652 pada 70 dapat memengaruhi kemampuan istrinya untuk membayar perawatan jangka panjang atau perawatan kesehatan di tahun-tahun berikutnya.

Masih bekerja?

Pensiun hari ini sering digambarkan sebagai kemampuan untuk bekerja sebanyak atau sesedikit yang Anda inginkan, dan melakukan sesuatu yang Anda sukai - sehingga biasanya setidaknya memiliki sedikit penghasilan. Tetapi, manfaat Anda dipengaruhi dalam dua cara jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang.

Pertama, jika Anda berada di bawah usia pensiun penuh Anda, pembayaran bulanan Anda akan berkurang jika Anda menghasilkan lebih dari $ 15.720.

Kedua, hingga 85% dari keuntungan Anda dapat dikenakan pajak jika Anda memperoleh lebih dari $ 25.000 (pengarsipan pajak sebagai tunggal) atau $ 32.000 (arsip menikah bersama-sama).

Jadi jika Anda berencana untuk terus bekerja, bahkan paruh waktu, mungkin masuk akal untuk menunda menerima tunjangan.

Kebutuhan gaya hidup

Tahun-tahun awal pensiun sering meliputi banyak perjalanan, makan di luar dan tetap aktif secara fisik - yang semuanya membutuhkan uang. Di tahun-tahun kemudian, biaya-biaya tersebut digantikan oleh biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi. Di atas semua itu adalah pengeluaran non-discretionary seperti pajak properti dan transportasi.

Memahami kebutuhan Anda versus keinginan Anda, baik hari ini dan besok, adalah tindakan penyeimbangan yang rumit.

Harapan hidup

Kami tidak pernah dapat memprediksi berapa lama kami akan hidup, tetapi ada baiknya mempertimbangkan statistik ini: Untuk pasangan berusia 65 tahun, ada lebih dari 70% kemungkinan bahwa setidaknya satu dari mereka akan mencapai 85.

Bahkan di luar mencoba untuk memperkirakan titik impas menunda manfaat, umur panjang membawa pertimbangan inflasi. Pengaruh inflasi pada gaya hidup Anda selama 20 atau 30 tahun mengejutkan - biaya hidup Anda kemungkinan akan berlipat ganda selama waktu itu. Tetapi terlepas dari kapan Anda mengajukan manfaat, Anda akan menerima penyesuaian biaya hidup dalam sebagian besar tahun.

Ke mana harus pergi dari sini?

Ini adalah beberapa pertimbangan paling penting ketika mencoba mengoptimalkan strategi Jaminan Sosial Anda. Saya telah menggunakan jumlah dolar hipotetis sebagai contoh, tetapi Anda bisa mendapatkan jumlah manfaat sendiri pada berbagai usia dengan mengunduh pernyataan yang dipersonalisasi di ssa.gov/myaccount.

Satu catatan terakhir: Jika Anda mulai menggunakan Jaminan Sosial dan kemudian menemukan bahwa menangguhkan manfaat Anda secara finansial menguntungkan, Anda dapat menarik aplikasi Anda dan membayar kembali Administrasi Jaminan Sosial. Satu-satunya tangkapan adalah Anda harus memberi tahu mereka sebelum 12 bulan dari saat Anda berhak atas tunjangan pensiun.

Strategi Jaminan Sosial yang cerdik dapat menempatkan puluhan ribu dolar lebih banyak di kantong Anda selama masa hidup Anda.