Kapan Anda Harus - dan Tidak Harus - Ketuk Roth IRA Anda

Sebagian besar rekening pensiun adalah untuk satu tujuan: Uang masuk dan tetap masuk sampai pensiun - khususnya, hingga investor berubah 59 1/2. Tarik keluar lebih awal dan Anda harus membayar pajak dan penalti.

Dapat dimengerti, bahwa lockdown yang panjang tidak selalu sesuai dengan investor yang lebih muda. Tentu, Anda mungkin tidak membutuhkan uang itu sekarang, tetapi mungkin ada banyak keadaan di masa depan di mana Anda mungkin. Memiliki ribuan dolar disembunyikan di balik jeruji tidak akan menyelamatkan Anda dari kehilangan pekerjaan, membebaskan Anda dari utang atau membuka kunci pintu ke rumah pertama Anda.

Masukkan akun pensiun individu Roth. Kontribusi Roth IRA dibuat dengan dolar setelah pajak, jadi distribusinya di masa pensiun bebas pajak. Itu bagus, tetapi masih ada lagi: Karena Anda sudah membuat Paman Sam utuh, Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa pajak atau penalti. Kata "kontribusi" penting di sini; IRS memiliki aturan yang berbeda untuk menarik penghasilan investasi, yang mungkin dikenakan pajak atau dikenakan sanksi jika distribusi tidak memenuhi syarat.

Anda dapat menggunakan Roth IRA untuk menabung untuk masa pensiun sambil mengetahui bahwa tabungan Anda dapat mengambil jalan memutar, jika Anda membutuhkan atau menginginkannya. Tapi tidak setiap jalan memutar layak. Berikut ini cara memutuskan kapan sebaiknya mengetuk Roth IRA Anda lebih awal.

Pertimbangkan sumber uang tunai lainnya

Di dunia yang ideal, Anda memiliki semuanya - rekening tabungan untuk tujuan jangka pendek, yang lain yang menyimpan dana darurat Anda dan IRA Roth untuk pensiun. Di dunia nyata, perlu waktu untuk membangun keamanan finansial semacam itu. Sementara itu, tidak masalah untuk digunakan, tetapi bukan penyalahgunaan, keterampilan multitasking Roth IRA.

"Apa yang kami lakukan dengan klien yang lebih muda adalah mengatur urutan likuiditas," jelas John Gajkowski, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Money Manager Financial Group di Oak Brook, Illinois. “Memeriksa akun datang pertama, kemudian pasar uang atau rekening tabungan. Kami memposisikan Roth sebagai akun pensiun dan dana darurat, tetapi kami benar-benar menekankan gagasan darurat. ”

Namun, Roth IRA memiliki batas kontribusi tahunan - saat ini $ 5.500 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun dan $ 6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas - jadi Anda tidak dapat dengan mudah mengisi kembali uang yang Anda keluarkan. Itu berarti tujuan tabungan Anda harus mencakup dana darurat yang terpisah, bahkan jika itu memiliki awal yang ramping.

Biarkan suku bunga menjadi panduan Anda

Keputusan untuk membayar utang atau berinvestasi umumnya turun ke tingkat penurunan: Jika tingkat bunga atas utang lebih tinggi dari hasil investasi yang masuk akal - 6% adalah ambang baik - fokus pada membayar utang itu. Jika tarifnya lebih rendah, Anda mungkin lebih baik melakukan pembayaran minimum.

Keputusan dalam contoh lain jatuh di jalur yang sama: Tidak ada sumber uang tunai lain, jika biaya yang Anda hadapi dapat dibebankan ke kartu kredit transfer saldo 0% - yang dapat Anda lunasi sepenuhnya sebelum suku bunga naik - Itu sering merupakan pilihan yang lebih baik daripada mengetuk kontribusi Roth IRA Anda.

“Jika Anda bisa mendapatkan pinjaman gratis tanpa memengaruhi batas kontribusi atau tabungan pensiun Anda, lebih baik menyimpan uang di Roth IRA,” kata Doug Amis, perencana keuangan bersertifikat dan presiden Perencanaan Pensiun Kardinal di Cary, North Carolina.

Pengeluaran lain yang dapat Anda pinjam, seperti pendidikan atau pembelian rumah, harus ditimbang sama. Pertimbangkan biaya pinjaman pelajar atau suku bunga kredit terhadap biaya merampok investasi Roth IRA, dan Anda mungkin menemukan - terutama dalam lingkungan suku bunga yang masih rendah - bahwa lebih baik untuk meminjam.

Aturan Roth IRA menawarkan fleksibilitas ekstra dalam keadaan tertentu jika Anda memerlukan lebih dari apa yang Anda sumbangkan. Pembeli rumah pertama kali dapat menarik hingga $ 10.000 pajak penghasilan dan bebas denda, selama mereka memiliki Roth selama setidaknya lima tahun. Penghasilan juga dapat disadap untuk biaya pendidikan yang berkualitas seperti sekolah pascasarjana tanpa penalti, meskipun Anda harus membayar pajak penghasilan atas penarikan tersebut.

Ini bukan makan siang gratis

Fleksibilitas Roth IRA membuatnya menjadi wortel yang menggiurkan, jadi penting untuk mengingat tujuan akhirnya. Pemberian pajak yang memberi Anda akses penuh ke kontribusi Anda juga mengubahnya menjadi pundi uang bebas pajak yang kuat datang pensiun - jika kontribusi tersebut dibiarkan diinvestasikan.

"Semakin muda Anda, semakin baik Roth IRA adalah karena kemampuan untuk mengambil biji pohon ek kecil dan mengubahnya menjadi pohon ek yang sangat besar," kata Gajkowski. "Kamu akhirnya membayar pajak pada biji, bukan pohon ek."

Lebih banyak tentang pensiun

• Hitung apakah pensiun Anda di jalur
• Pelajari cara kerja Roth IRA
• IRA vs 401 (k): Mana yang harus Anda investasikan?

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.