Mengapa Pemberi Pinjaman Masyarakat Kecil Memiliki Kembali Anda |

Salah satu bank terbesar di negara ini, dengan lokasi cabang di kota Anda, mengiklankan di mana-mana. Anda tahu jingle mereka. Iklan tersebut menggoda bagi pemilik usaha kecil - sulit untuk menolak sepuluh bank terbesar karena mereka mengendalikan lebih dari $ 10,1 triliun dalam aset dan memiliki anggaran pemasaran untuk membuktikannya. Setelah melihat iklan selama berminggu-minggu di TV, Anda mengajukan permohonan pinjaman usaha kecil.

Jantung Anda berdetak cepat ketika Anda akhirnya menerima tanggapan dari bank. Anda membukanya, dan itu adalah surat formulir yang berbunyi, "Anda telah ditolak."

Anda sekarang menjadi statistik. Asosiasi Peluang Perusahaan, sebuah organisasi nasional yang mengadvokasi pengembangan bisnis mikro, menyatakan bahwa sekitar 8.000 permintaan pinjaman bisnis ditolak setiap hari kerja di Amerika Serikat.

Bank-bank besar menyukai pinjaman besar

Peluang startup mendapatkan pinjaman dari bank-bank terbesar di Amerika tidak menguntungkan. Sebuah laporan Harvard Business School, "Kondisi Pinjaman Usaha Kecil: Inovasi dan Teknologi dan Implikasinya untuk Regulasi," menyatakan bahwa bank-bank besar hanya menyetujui 33 persen pinjaman di bawah $ 100.000, dibandingkan dengan 60 persen yang disetujui oleh bank-bank kecil. Temuan ini didasarkan pada survei FDIC pemilik bisnis.

Penjelasan untuk perbedaannya sederhana: bank besar fokus pada sumber dan scaling pinjaman lebih dari satu juta dolar, produk penjualan silang kepada pelanggan mereka, dan menurunkan biaya melalui prosedur dan teknologi operasi standar.

Tapi jangan pemberi pinjaman komunitas-fret membantu bisnis kecil.

Temui pemberi pinjaman komunitas

Lembaga Keuangan Pengembangan Masyarakat (CDFIs) adalah salah satu jenis pemberi pinjaman masyarakat. CDFI mungkin adalah serikat kredit, entitas pembangunan ekonomi, pemberi pinjaman nirlaba, bank kecil, pemberi pinjaman keuangan mikro, perusahaan modal ventura, atau perusahaan pengembangan masyarakat yang berfokus pada perumahan berpenghasilan rendah hingga sedang.

Mereka biasanya adalah organisasi nirlaba yang berkomitmen untuk misi membuat modal dapat diakses oleh komunitas yang mereka layani. Seringkali ketika bank mengatakan tidak untuk bisnis kecil, pemberi pinjaman masyarakat akan menemukan cara untuk mengatakan ya, karena fokus mereka adalah pada masyarakat, bukan pada laba atas investasi kepada pemegang saham.

Departemen Keuangan AS mengawasi Program CDFI, yang didirikan pada tahun 1994 untuk membuat modal dapat diakses oleh masyarakat yang berjuang. CDFI memperbaiki masalah yang tidak ditangani secara bertanggung jawab oleh sektor swasta, seperti akses ke kredit yang terjangkau, produk keuangan yang ditujukan untuk penduduk yang tidak memiliki rekening bank (tidak dilayani oleh bank atau lembaga keuangan serupa), pelatihan literasi keuangan, perumahan yang terjangkau, dan pengembangan komunitas.

Situs web Treasury menyatakan, "CDFI yang digerakkan oleh misi mengisi kesenjangan ini dengan menawarkan produk dan layanan keuangan terjangkau yang memenuhi kebutuhan unik masyarakat yang kurang terlayani secara ekonomi."

Setelah mereka menyetujui CDFI yang bersertifikat, Departemen Keuangan membuat investasi di dalamnya melalui proses hibah yang kompetitif. Setelah menerima pendanaan pemerintah, CDFI memanfaatkan dana ini dengan dana sektor swasta untuk menawarkan pinjaman usaha kecil dan proyek pengembangan masyarakat. Untuk meningkatkan kesuksesan, CDFI menyediakan bantuan teknis dan pendidikan berkelanjutan kepada klien bisnis mereka. Bantuan teknis dan lokakarya membantu meningkatkan keterampilan bisnis dalam perencanaan strategis, akuntansi, dan pemasaran untuk memastikan bisnis akan berkelanjutan.

Pemberi pinjaman komunitas dapat ditemukan di seluruh negeri, dari Peluang Dana di California; LiftFund, dengan kantor di Texas dan tenggara; Pusat Bisnis untuk Orang Amerika Baru di Kota New York; dan Pesisir Enterprises, Inc. di Maine. Accion juga menyediakan keuangan mikro dan pinjaman yang lebih besar untuk usaha kecil di seluruh Amerika Serikat.

Hari ini, ada lebih dari 1.000 CDFI. Selama 2016, alokasi dana CDFI menghasilkan pinjaman dan investasi sebesar $ 2,1 miliar, yang menyebabkan terciptanya 28.000 pekerjaan. Penerima program CDFI membiayai 13.300 bisnis. Kemungkinan ada pemberi pinjaman komunitas di dekat Anda. Untuk menemukan CDFI, kunjungi Jaringan Peluang Keuangan.

Kerjakan pekerjaan rumah Anda

Sebelum Anda mengajukan pinjaman bisnis dari pemberi pinjaman berbasis komunitas, kerjakan pekerjaan rumah Anda. Pastikan Anda memulai setidaknya 60 hingga 90 hari sebelum Anda membutuhkan dana karena prosesnya memakan waktu. Cari pemberi pinjaman komunitas di daerah Anda. Ketika Anda menemukan calon pemberi pinjaman, jadwalkan pertemuan. Ini akan memberi Anda kesempatan untuk mengajukan pertanyaan tentang pemberi pinjaman dan terbiasa dengan proses pinjaman mereka.

Tanyakan kepada mereka tentang produk pinjaman yang mereka tawarkan (jalur kredit, pinjaman berjangka, atau pembiayaan real estat komersial), suku bunga, dan ketentuan pinjaman. Tanyakan tentang biaya pinjaman dan apakah ada penalti prabayar untuk membayar pinjaman lebih cepat dari jadwal. Harapkan suku bunga menjadi lebih tinggi daripada di bank dengan beberapa persen poin, tetapi ketika Anda menambahkan semua manfaat bekerja dengan pemberi pinjaman masyarakat, mereka umumnya lebih besar daripada yang negatif.

Pastikan rumah keuangan Anda sudah siap. Anda akan membutuhkan tiga tahun pengembalian pajak pribadi dan bisnis (jika bisnis tersebut berumur tiga tahun), rencana bisnis dengan keuangan, termasuk laporan laba dan rugi baru-baru ini (kadang-kadang disebut sebagai P & L atau laporan laba rugi), neraca, laporan arus kas, dan deskripsi singkat tentang bagaimana dana akan digunakan. Untuk latar belakang, pastikan untuk membaca tentang unsur-unsur kunci dari rencana keuangan. Perbarui resume Anda dan soroti pengalaman yang Anda miliki yang akan membuat bisnis Anda sukses. Petugas pinjaman Anda di pemberi pinjaman komunitas akan membantu Anda menyelesaikan proses permohonan.

Sebelum mengajukan pinjaman, tinjau laporan kredit Anda dengan meminta salinan gratis dari masing-masing dari tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Ketahui skor kredit tiga digit Anda; semakin tinggi angkanya, semakin baik-inilah video dengan lebih banyak informasi tentang skor kredit. Skor 680 atau lebih baik diinginkan. Kunjungi Laporan Kredit Tahunan untuk memulai.

Setiap biro kredit berbeda; informasi yang terkandung dalam satu laporan biro mungkin tidak sama di biro lainnya. Informasi yang tidak akurat atau menghina harus dihilangkan dengan melalui proses sengketa formal, yang dimulai dengan mengisi formulir-alasan lain untuk memberi Anda banyak waktu untuk melewati proses permohonan pinjaman.

Bersiaplah secara mental untuk secara pribadi menjamin pinjaman. Ini perlu jika Anda gagal dalam pinjaman. Jaminan pribadi memberi kreditur kemampuan untuk mengejar aset pribadi Anda untuk mendapatkan utang yang dibayar penuh. Selain jaminan pribadi, kreditur akan menginginkan jaminan untuk mengamankan pinjaman. Semua pinjaman dijamin dengan agunan. Bentuk agunan yang paling umum adalah tempat tinggal pribadi ketika memiliki ekuitas di dalamnya (nilai pasar dikurangi hipotek yang luar biasa sama dengan ekuitas). Pemberi pinjaman dapat mengamankan pinjaman dengan peralatan, portofolio saham, atau aset lainnya. Pemberi pinjaman masyarakat cenderung lebih fleksibel daripada kebanyakan bank mengenai agunan dan akan bekerja dengan Anda.

Hormati proses

Selama proses underwriting, petugas kredit Anda meninjau permohonan Anda dan menentukan kelayakan kredit Anda. Selama fase ini, pemberi pinjaman akan menarik salinan laporan kredit Anda dari salah satu biro kredit. Pemberi pinjaman tidak ingin kejutan atau bermain detektif. Ungkapkan informasi negatif di awal proses; jika tidak, Anda bisa kehilangan kepercayaan si pemberi pinjaman.

Misalnya, mungkin seorang anggota keluarga sakit dan Anda menggunakan kartu kredit untuk membayar perawatan medis mereka. Akibatnya, beberapa pembayaran terlambat muncul di laporan kredit Anda dan akun penagihan seharga $ 200. Ungkapkan informasi ini dan berikan penjelasan tertulis singkat tentang apa yang terjadi. Jelaskan bahwa akun itu dibayar penuh dan sediakan dokumentasi. Pemberi pinjaman Anda akan menghargai kejujuran Anda, dan akan lebih cenderung untuk memperjuangkan kesepakatan dengan atasan.

Kinerja keuangan historis dan arus kas harus menunjukkan bahwa bisnis dapat melayani utang pada pinjaman yang diajukan. Arus kas dari bisnis adalah sumber utama modal untuk membayar kembali pinjaman. Pemberi pinjaman komunitas akan lebih menekankan proyeksi untuk startup. Jika Anda tidak dapat menunjukkan bahwa bisnis dapat membayar pinjaman dari arus kas, Anda akan ditolak.

Belajar untuk menghargai prosesnya. Setiap pemberi pinjaman memiliki aturan, proses, pengambilan keputusan, dan dokumen pinjaman sendiri. Jangan frustrasi oleh dokumen atau waktu yang diperlukan dari pengenalan awal untuk pendanaan pinjaman. Lebih fokus pada tujuan akhir, menerima modal "sabar" (jangka panjang) dengan suku bunga dan persyaratan yang wajar. Mungkin ada cara yang lebih cepat untuk mendapatkan modal, tetapi sebagai aturan, mereka akan merugikan kesehatan jangka panjang dari bisnis Anda.

Pelajari 5 C kredit

Pemberi akan mengevaluasi Anda pada lima C kredit:

1. Karakter
2. Kapasitas
3. Modal
4. Jaminan
5. Kondisi

Karakter mengacu pada rekam jejak pemohon untuk membayar tagihan tepat waktu. Juga, ini adalah perpaduan dari kepercayaan, kredibilitas, dan kepribadian umum pemohon. Pemberi pinjaman bersikeras untuk bekerja dengan orang-orang yang dapat mereka percayai.

Kapasitas adalah kemampuan untuk membayar kembali pinjaman dari arus kas bisnis dan keseluruhan biaya keuangan pemohon.

Modal adalah kontribusi Anda ke proyek. Pemberi pinjaman tidak ingin membiayai 100 persen proyek. Mereka ingin melihat Anda memiliki beberapa “kulit” dalam kesepakatan.

Jaminan adalah aset yang mendapatkan pinjaman yang memberi kreditur kepercayaan bahwa kesepakatan itu layak untuk pendanaan.

Kondisi mengacu pada bagaimana dana akan digunakan serta faktor ekonomi dan industri yang dapat berdampak pada pinjaman. Sebagai contoh, sulit untuk membiayai restoran selama masa resesi atau saat overexpansion industri.

Orang yang benar-benar peduli

Daripada berlari dari bank ke bank berharap mendapatkan pinjaman usaha kecil, jelajahi pemberi pinjaman berbasis komunitas. CFDI dan pemberi pinjaman nirlaba lainnya ada di setiap negara bagian, dan mereka berfokus untuk melayani komunitas mereka dengan cara yang akan memperluas kegiatan ekonomi. Mereka tahu masyarakat dan keputusan mereka dibuat secara lokal.

Apa yang akan Anda temukan adalah bahwa pemberi pinjaman komunitas tidak menghabiskan banyak uang untuk mempromosikan diri mereka sendiri, tetapi kemungkinan besar Anda akan menerima pinjaman yang Anda butuhkan untuk membangun bisnis Anda dari orang-orang yang memiliki punggungmu.