Apakah Anda seorang Yo-Yo Debtor? Cara Memutus Siklus

Beban utang orang Amerika, seperti lingkar pinggang kita, cenderung meluas ketika kita mendekati usia paruh baya dan kemudian secara bertahap berkurang seiring bertambahnya usia.

Beberapa orang, meskipun, adalah debitur yo-yo, melawan pertempuran terus-menerus dengan utang. Mereka membayarnya, atau mendekati, hanya untuk menemukan diri mereka berjuang melawan tagihan sekali lagi. Tetapi ada cara untuk memutus siklus itu.

Pada usia 21, Chris Browning dari Long Beach, California, telah mengumpulkan $ 5.000 dalam utang kartu kredit - sebagian besar dari makan di luar dan mencoba untuk mengesankan pacarnya, yang sekarang adalah istrinya.

"Saya kira itu berhasil," kata Browning, seorang akuntan.

Setelah beberapa kali gagal, Browning, 30, dibuat dan terjebak pada anggaran. Dia mengurangi makanan mahal, mencari hiburan gratis dan perlahan membayar saldo sampai dia bebas utang empat tahun kemudian pada April 2012.

Itu tidak bertahan lama. Ketika pasangan itu mempersiapkan pernikahan mereka pada bulan November, utang merayap kembali.

“Pada Oktober 2012, kami memiliki lebih dari $ 14.000 dalam utang kartu kredit. Kemudian dari sana hal-hal hanya menjadi bola salju, ”kata Browning. “Antara menemukan tempat baru untuk hidup, biaya sekolah, tagihan medis dan hanya keputusan yang buruk, utang kami tumbuh hanya di bawah $ 27.000 pada November 2014.”

Lihatlah melampaui utang untuk tanda-tanda stres lainnya

Sebagian besar rumah tangga Amerika - kira-kira delapan dari 10 - membawa setidaknya beberapa utang selama masa kerja mereka, menurut Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve.

Jumlah rata-rata berutang puncak ketika kepala rumah tangga adalah antara usia 45 dan 54 dan berkurang sesudahnya. Campuran cenderung berubah, dengan rumah tangga yang lebih muda lebih cenderung memiliki pinjaman mahasiswa dan rumah tangga yang lebih tua lebih mungkin memiliki hipotek dan kartu kredit saldo. Lebih dari sepertiga rumah tangga yang dikepalai oleh orang-orang di bawah 55 tahun juga memiliki pinjaman mobil.

Karena uang tidak selalu merupakan krisis kecuali Anda secara konsisten hidup di luar kemampuan Anda, menempatkan Anda pada risiko kebangkrutan atau standar kehidupan yang lebih rendah. Tanda-tanda yang Anda lakukan itu termasuk:

• Pembayaran utang Anda, termasuk hipotek atau sewa, menghabiskan lebih dari 40% dari penghasilan kotor Anda.
• Anda berjuang untuk melakukan pembayaran minimum.
• Kekayaan bersih Anda - apa yang Anda miliki versus utang Anda - menyusut ketimbang berkembang seiring waktu.
• Utang Anda mencegah Anda menabung untuk tujuan-tujuan penting, termasuk pensiun dan keadaan darurat.

Tidak memiliki tabungan juga dapat berkontribusi pada fenomena yo-yo, di mana orang membayar utang hanya untuk menghadapi biaya tak terduga yang besar atau kehilangan pekerjaan yang menyebabkan mereka meraih kartu kredit lagi.

Hentikan utang secara perlahan dan mantap

Merawat kembali utang bisa sangat mengecilkan hati dan membuat stres. Itulah sebabnya para ahli utang, seperti ahli penurun berat badan, merekomendasikan pendekatan yang lebih lambat dan lebih stabil untuk mengatasi utang. Di antara prinsip-prinsip yang paling penting:

• Jangan terburu-buru untuk membayar hipotek tingkat rendah dan pinjaman mahasiswa. Pertama-tama fokus pada utang beracun, seperti kartu kredit, yang mengikis keamanan finansial Anda.
• Simpan prioritas bahkan saat Anda membayar utang. Itu berarti memiliki setidaknya dana darurat $ 500 dan cukup berkontribusi untuk mendapatkan kecocokan penuh perusahaan untuk akun pensiun di tempat kerja.
• Bidik untuk membuat perubahan yang langgeng dalam cara Anda menghabiskan alih-alih mencoba perbaikan cepat.

Perubahan gaya hidup penting

Browning dan istrinya, Vina Gainer, 29, menangani utang mereka dari kedua ujung: dengan memotong pengeluaran mereka dan meningkatkan pendapatan rumah tangga $ 60.000 mereka.

Browning menemukan pekerjaan yang membayar $ 1.200 sebulan lebih dan bereksperimen dengan beberapa pertunjukan sampingan, seperti menjual barang di eBay dan mengirim makanan untuk DoorDash. Gainer, seorang mahasiswa yang bekerja di pusat penitipan ibunya, mulai melakukan rambutnya sendiri dan berbelanja di toko barang bekas daripada di mal. Pasangan itu juga menghabiskan waktu untuk merencanakan - dan berdiskusi - bagaimana mereka menghabiskan uang.

»LEBIH BANYAK: Cara menghasilkan uang: 25 sisi hustle yang sah

“Kami tidak benar-benar berbicara tentang apa yang kami habiskan. Kami hanya menghabiskannya, ”kata Browning.

Keduanya mengatakan perubahan gaya hidup itu sulit pada awalnya, dan Browning mengatakan itu membantu dia mencari orang lain yang membayar utang, dalam kehidupan nyata dan online, untuk mendapat dukungan.

"Saya pikir Anda dapat memaafkan diri sendiri sedikit lebih ketika Anda menyadari bahwa Anda bukan satu-satunya yang telah membuat kesalahan dan bahwa ada orang lain yang telah mencapai apa yang Anda harapkan," kata Browning.

Pasangan itu melunasi tagihan kartu kredit terakhir mereka pada bulan Februari dan berada di jalur untuk memiliki dana darurat enam bulan pada akhir tahun.

Berada dalam utang “terlalu stres,” kata Browning. "Saya tidak pernah ingin kembali ke tempat itu."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.

Dapatkan pegangan atas utang Anda

• Cara menabung setiap hari, setiap bulan dan selamanya
• Bagaimana cara menghitung kekayaan bersih Anda
• Bagaimana cara membangun dana darurat