Membandingkan Suku Bunga Tetap dan Tingkat Bunga Tetap
CARA MENGHITUNG BUNGA TETAP, BUNGA EFEKTIF, DAN BUNGA ANUITAS DENGAN EXCEL
Daftar Isi:
- Suatu hal yang menarik
- Hipotek dimaksudkan untuk pembeli yang berbeda
- Garis bawah
- Apa berikutnya?
- Membandingkan hari ini 5/1 tingkat ARM
- Lihat pemberi pinjaman hipotek fixed-rate terbaik
- Belajar lebih lanjut tentang pro dan kontra dari ARM
DALAM ARTIKEL INI: Bunga pada ARM vs. pinjaman suku bunga tetap Apakah pinjaman ARM atau suku bunga tetap lebih baik? Pentingnya topi di ARM ARM tambahan dan lingo tarif tetap Temukan pemberi pinjaman ARM atau fixed-rate
Meskipun tingkat hipotek meningkat, mereka tetap rendah menurut standar historis. Dalam kondisi seperti ini, banyak pembeli rumah tertarik dengan pinjaman rumah 30 tahun tradisional, tetapi tidak memutuskan terlalu cepat. Sama menariknya dengan hipotek suku bunga tetap itu, Anda mungkin bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah - dan istilah yang lebih sesuai dengan kebutuhan Anda - dengan hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan. Pinjaman dengan suku bunga tetap memiliki suku bunga yang tidak pernah berubah. Namun, hipotek dengan tingkat penyesuaian mengatur ulang suku bunganya pada interval tertentu dan dapat menjadi alat yang ampuh bagi pembeli rumah dengan tujuan spesifik. Pinjaman dengan suku bunga tetap memiliki suku bunga yang tidak pernah berubah. ARM dimulai dengan suku bunga yang ditetapkan untuk jangka waktu tertentu, kemudian secara berkala menyesuaikan tarif setelah itu. ARM “5/1” berarti tarif Anda akan ditetapkan untuk lima tahun, dan kemudian disesuaikan setiap tahun. Beberapa pemberi pinjaman memperpanjang panjang kunci tingkat awal dari lima tahun umum menjadi tujuh, 10 atau bahkan 15 tahun, membuat ARM bahkan lebih menarik daripada jenis pinjaman hipotek lainnya. Setelah periode awal, suku bunga didasarkan pada indeks plus margin. Indeks ini mungkin merupakan tingkat bunga yang dipublikasikan seperti LIBOR (Tarif Penawaran Antar Bank London) atau tingkat bunga pribadi yang dikembangkan oleh pemberi pinjaman. Margin akan menjadi persentase tertentu yang ditambahkan ke indeks. Meskipun suku bunga ARM awalnya lebih rendah daripada pinjaman suku bunga tetap 30 tahun, kadang-kadang hingga satu poin persentase, selalu ada peluang tingkat ARM akan diatur ulang lebih tinggi beberapa kali selama masa pinjaman. Jika Anda sudah memiliki karir, memiliki keluarga yang sedang tumbuh dan siap untuk membuat beberapa akar dalam komunitas yang Anda cintai, hipotek suku bunga tetap 30 atau 15 tahun mungkin tepat untuk Anda. Dengan tingkat terkunci, Anda akan selalu tahu berapa pembayaran Anda. ARM dimulai dengan suku bunga yang lebih rendah, yang berarti pembayaran bulanan Anda akan lebih terjangkau, setidaknya selama tarif ditetapkan. Karena fitur ini, Anda mungkin benar-benar memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih besar, dan itu bisa berarti rumah yang lebih baik. Atau, untuk melihatnya dengan cara lain: Katakanlah Anda ingin membeli rumah seharga $ 300.000. Mungkin akan lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk ARM daripada hipotek suku bunga tetap, karena pembayaran awalnya lebih rendah dan menyerap lebih sedikit dari total pendapatan Anda. Mortgage tingkat suku biasa paling sering menarik bagi pembeli rumah yang lebih muda dan lebih gesit untuk pertama kalinya. Mortgage tingkat suku biasa paling sering menarik bagi pembeli rumah yang lebih muda dan lebih gesit untuk pertama kalinya. Jika Anda maju dalam karir yang dapat mengharuskan Anda pindah ke kota lain dalam beberapa tahun, berpikir untuk segera memulai sebuah keluarga, atau ingin tetap membiarkan opsi jangka panjang Anda terbuka, ARM bisa menjadi pilihan yang baik. Jika Anda pindah atau menukarkan ke rumah yang lebih besar sebelum periode perkenalan berakhir, Anda memperoleh manfaat dari tarif yang lebih rendah tanpa perlu berurusan dengan rasio yang dapat disesuaikan atau pembiayaan kembali ke hipotek suku bunga tetap. »LEBIH BANYAK: Gunakan kalkulator hipotek kami untuk mengetahui pembayaran hipotek bulanan Anda. »LEBIH BANYAK: Kalkulator hipotek hanya-bunga Memahami bunga dan batas pembayaran ARM dapat menampilkan satu atau lebih topi yang sudah terpasang. Ini mungkin batas pada seberapa banyak tingkat bunga dapat melompat untuk penyesuaian pertama dan untuk setiap penyesuaian berikutnya. Tutup juga dapat membatasi kenaikan suku bunga maksimum untuk jangka waktu pinjaman. Beberapa ARM juga menawarkan batas pembayaran - batas seberapa banyak pembayaran Anda dapat meningkat. Namun sementara pembatasan semacam itu dapat membatasi jumlah pembayaran bulanan Anda, itu mungkin tidak membatasi tingkat bunga. Hasilnya dapat berupa pembayaran yang tidak mencakup semua bunga yang terhutang pada hipotek. Sisanya ditambahkan ke total utang Anda, jadi Anda mungkin membayar bunga di atas bunga - dan sebenarnya lebih berhutang pada akhir masa pinjaman Anda daripada yang Anda lakukan di awal. Istilah ARM yang rumit menjelaskan bahwa ARM melibatkan beberapa persyaratan dan ketentuan yang rumit, jadi penting untuk memahami semua istilah tersebut. Berikut beberapa istilah umum yang harus Anda pelajari: Frekuensi penyesuaian: Seberapa sering tingkat bunga Anda dapat menyesuaikan. Setiap tahun adalah frekuensi umum. Indeks penyesuaian: Jumlah perubahan suku bunga yang diharapkan. Tarif awal diskon: Sering disebut sebagai tingkat penggoda, ini adalah suku bunga tetap selama periode awal atau pengantar. Pembayaran balon: Pembayaran besar yang dapat dikenakan pada akhir hipotek. Batas suku bunga: Batasan pada seberapa banyak tarif Anda dapat naik dengan setiap penyesuaian. Batas pembayaran: Batasan pada seberapa banyak pembayaran hipotek Anda dapat berubah; biasanya persentase dari pinjaman. ARM Minat Saja: Dengan hipotek suku bunga hanya disesuaikan bunga, Anda hanya akan membayar bunga ‚Äî apa pun terhadap pokok‚ Äî selama beberapa tahun. Itu berarti pembayaran bulanan yang lebih kecil selama waktu itu. Hati-hati, meskipun; pinjaman jenis ini dapat memberi Anda pembayaran yang jauh lebih tinggi setelah periode bunga saja. Pilihan pembayaran ARM: KPR ini memungkinkan Anda untuk memilih dari beberapa opsi pembayaran bulanan: pembayaran hanya bunga, pembayaran minimum, atau pembayaran penuh amortisasi. Sekali lagi, berhati-hatilah dalam mendaftar untuk pinjaman semacam ini.
ARM memiliki daya tarik, terutama bagi pemilik rumah yang ingin menurunkan pembayaran awal atau fleksibilitas relokasi. Anda akan ingin melakukan matematika untuk memastikan bahwa jika tarif naik setelah periode perkenalan, penghasilan Anda dapat menangani pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Tetapi jika suku bunga tetap rendah atau bahkan jatuh, hipotek dengan suku bunga yang disesuaikan dapat berpotensi menghemat banyak uang. Lebih dari Investmentmatome Pemberi pinjaman hipotek dengan suku bunga terbaik Pember pinjaman hipotek 30 tahun terbaik Pro dan kontra dari ARM
Hal Bundrick dan Deborah Kearns adalah staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected], [email protected]. Twitter: @halmbundrick, @debbie_kearns.
Posting ini diperbarui 2 Februari 2016. Ini awalnya diterbitkan 19 Juni 2014. Gambar melalui Shutterstock. Suatu hal yang menarik
Hipotek dimaksudkan untuk pembeli yang berbeda
Garis bawah
Apa berikutnya?
Membandingkan hari ini 5/1 tingkat ARM
Lihat pemberi pinjaman hipotek fixed-rate terbaik
Belajar lebih lanjut tentang pro dan kontra dari ARM
