6 Cara untuk Bungle Asuransi Pemilik Rumah Anda

oleh Jason Van Steenwyk

Untuk sebagian besar keluarga kelas menengah, rumah adalah aset yang paling berharga - sering melebihi 401 (k) dan 403 (b) untuk semua kecuali penabung yang paling rajin.

Ya, selama beberapa generasi, rumah telah menjadi penyimpan nilai penting bagi orang Amerika. Ini sering merupakan aset berharga - warisan yang dapat diberikan oleh orang Amerika yang lebih tua kepada anak-anak dan cucu mereka. Dalam kasus lain, ini adalah sumber penting pendapatan pensiun - dikonversi menjadi uang tunai baik melalui penjualan langsung, penyewaan, atau konversi ekuitas rumah menjadi hipotek terbalik.

Masalahnya: Rumah Anda berisiko. Setiap hari, orang Amerika kehilangan rumah mereka karena berbagai bahaya - dan tidak hanya dengan jelas.

Untungnya, kehilangan atau kerusakan parah pada tempat tinggal pribadi sangat cocok untuk asuransi. Tetapi terlalu banyak orang Amerika tidak cukup melindungi diri mereka dari kemungkinan kerugian yang menghancurkan - kerugian yang tidak dapat mereka hasilkan.

Kesalahan-kesalahan ini hampir selalu dapat dihindari - jika pemilik rumah disarankan. Berikut adalah beberapa kesalahan umum yang dilakukan orang-orang dengan asuransi rumah mereka.

Tidak Mendapatkan Asuransi Banjir

Tidak dapat dinyatakan dengan jelas atau cukup kuat: Kebijakan asuransi pemilik rumah standar tidak mencakup kerusakan akibat banjir. Namun setiap kali ada banjir besar atau angin topan di daerah yang jarang terkena banjir, kami melihat sejumlah besar keluarga yang tidak memiliki perlindungan finansial terhadap kerusakan banjir apa pun.

Risikonya, bagi pemilik rumah individu, sangat besar. Klaim rata-rata sebenarnya dibayarkan untuk Badai Sandy, badai yang menghancurkan Florida dan Northeastern Seaboard pada tahun 2012, adalah $ 58.358. Klaim berbayar rata-rata setelah Badai Katrina adalah $ 97.052 - per kebijakan terpengaruh.

Tetapi hanya 13 persen orang Amerika memiliki kebijakan asuransi banjir, menurut Lembaga Informasi Asuransi.

Jika Anda tidak mampu kehilangan jumlah uang ini, Anda memerlukan asuransi banjir. Untuk pemilik rumah pribadi, ini biasanya hanya tersedia melalui Program Asuransi Banjir Nasional. Ini adalah program federal yang menjamin hingga $ 250.000 untuk rumah Anda, dan $ 100.000 lainnya untuk isinya.

Apakah rumah atau konten Anda lebih berharga? Anda mungkin harus melihat membeli cakupan tambahan. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungi Floodsmart.gov.

Persediaan Rumah Tangga Miskin atau Non-Existent

Jika Anda memiliki barang berharga di rumah, Anda harus mendokumentasikan barang-barang itu - sebelum bencana terjadi. Jika tidak, perusahaan asuransi dapat menantang klaim Anda. Untungnya, industri asuransi telah menyediakan sejumlah alat untuk mempermudah proses inventaris. Diantaranya: KnowYourStuff.org. Situs web interaktif ini memudahkan Anda untuk mengunggah foto digital barang berharga Anda, bersama dengan informasi identifikasi lainnya, seperti nomor seri dan nomor model. Anda bahkan dapat mengunduh aplikasi berguna untuk iPhone atau Android Anda untuk membuatnya lebih mudah. Jika Anda memiliki banyak barang berharga, seperti koleksi seni, antik atau alat musik, Anda mungkin perlu berbicara dengan agen Anda tentang mengamankan cakupan tambahan untuk barang-barang Anda.

Jika Anda menggunakan rumah Anda untuk tujuan bisnis, Anda mungkin juga perlu mengatur cakupan tambahan.

Informasi persediaan bersifat rahasia, dan disimpan di luar situs. Jadi Anda tidak perlu khawatir tentang bencana yang sama yang menghancurkan rumah Anda juga menghancurkan dokumen inventaris Anda.

Meremehkan Biaya Penggantian

Ingat - nilai pasar dan biaya penggantian bisa sangat berbeda. Misalnya, dengan banyak rumah yang lebih tua, tata cara setempat mengharuskan Anda untuk membangun kembali sesuai dengan kode bangunan baru, bukan kode yang berlaku pada saat rumah pertama kali dibangun. Misalnya, Anda mungkin harus mengganti pipa atau kabel secara total, menggunakan bahan yang berbeda, atau memasang seluruh rumah Anda di atas panggung ketika Anda membangun kembali, tergantung pada tata cara setempat di wilayah Anda. Lihatlah kebijakan Anda untuk melihat peningkatan kode apa yang akan disertakan. Anda mungkin perlu berbicara dengan agen Anda tentang menambahkan tata cara atau cakupan hukum, dan / atau memperpanjang cakupan penggantian, yang memperluas batas kebijakan Anda sebesar 25 persen untuk memperhitungkan biaya penggantian yang meningkat.

Tidak Mengasuransikan Risiko Lokal

Beberapa area memiliki risiko khusus untuk wilayah yang tidak tercakup dalam kebijakan asuransi pemilik rumah standar. Sebagai contoh, sinkholes adalah masalah utama di beberapa bagian Florida. Gempa bumi adalah bagian dari kehidupan di California. Beberapa wilayah berisiko tinggi kebakaran hutan, dan perusahaan asuransi mungkin mengharuskan Anda mengambil langkah-langkah spesifik untuk mengurangi risiko kehilangan akibat kebakaran. Kesalahan yang dilakukan banyak orang adalah dengan asumsi kebijakan pemilik rumah yang mereka miliki meliputi lubang pembuangan, gempa bumi dan sejenisnya. Biasanya, mereka tidak. Biasanya Anda harus membeli cakupan khusus yang terpisah untuk memastikan risiko jenis lokasi spesifik ini.

Tidak Memahami Penyusutan

Banyak kebijakan tidak mengasuransikan properti Anda untuk biaya perbaikan atau penggantian yang sebenarnya. Sebaliknya, mereka memotong tunjangan depresiasi dari properti Anda setiap tahun. Mereka hanya menutupi biaya perbaikan dikurangi tunjangan depresiasi.

Inilah cara kerjanya: Katakan itu akan membutuhkan $ 30.000 untuk mengganti atap yang baru dipasang. Sebuah atap memiliki kehidupan yang diharapkan, katakanlah, 15 tahun. Setiap tahun, perusahaan asuransi memotong 1/15^th dari biaya atap baru dari cakupan Anda. Setelah lima tahun, nilai tunai sebenarnya dari atap Anda hanya $ 10.000, bukan $ 15.000.

Teori keuangan terdengar: Jika atap Anda meledak pada tahun 14, Anda akan mengganti atapnya, jadi kerugian teoritis Anda tidak begitu tinggi. Anda akan baik-baik saja jika Anda telah menabung untuk atap baru yang diharapkan selama ini. Namun, banyak orang, berbelanja untuk asuransi harga saja, menjadi buta karena jumlah yang lebih kecil yang dibayarkan perusahaan asuransi, begitu depresiasi dikurangi.

Kegagalan Mengambil Keuntungan dari Diskon Multi-Garis

Akuisisi pelanggan adalah biaya besar bagi perusahaan asuransi. Mereka harus memberi kompensasi kepada agen mereka selama berjam-jam dan berjam-jam menelepon, mencari calon pelanggan dan dokumen untuk setiap pelanggan baru. Jadi, jika mereka memiliki kesempatan untuk meningkatkan lini asuransi baru kepada pelanggan yang sudah ada, ada baiknya bagi mereka untuk memberikan diskon - bagi Anda. Jika Anda membayar asuransi mobil untuk satu perusahaan, asuransi pemilik rumah dasar ke perusahaan lain, dan asuransi kebakaran ke ketiga, bicaralah dengan agen Anda tentang mengonsolidasikan semua jaminan ini di bawah satu atap, dengan imbalan diskon untuk premi Anda.