Pertimbangan Keuangan Utama untuk Karir Encore Anda

Oleh Dave Rowan

Pelajari lebih lanjut tentang Dave di Situs kami, Minta Penasihat

Banyak orang Amerika bekerja lebih lama, perlahan-lahan mendorong usia pensiun rata-rata ke atas. Setelah jatuh dari tahun 1900 hingga 1990, usia pensiun rata-rata meningkat dari 63 menjadi 64 pada dekade terakhir (2010), menurut laporan terbaru dari Merrill Lynch. Bagian dari kecenderungan ini adalah sejumlah besar orang Amerika yang memilih untuk bekerja di masa pensiun, baik di bidang mereka saat ini atau dengan mengejar karir encore yang mungkin lebih memuaskan, bermakna atau menyenangkan.

Tetapi apa pun tujuan karir atau ambisi yang Anda miliki, ada masalah keuangan penting yang perlu dipertimbangkan saat Anda hampir pensiun - atau karier encore Anda.

4 jenis pekerja

Laporan Merrill Lynch menunjukkan bahwa lebih dari 70% dari pra-pensiunan mengatakan bahwa mereka ingin bekerja di masa pensiun, tetapi juga melihat mengapa pekerja mengejar karir mengulang. Ditemukan bahwa mereka yang bekerja di masa pensiun cenderung jatuh ke dalam satu dari empat kelompok: orang yang berprestasi, kontributor yang peduli, penyeimbang hidup, dan penerima yang sungguh-sungguh. Menurut penelitian:

• Didorong berprestasi masih berada di puncak permainan karir mereka dan memilih untuk bekerja bukan karena mereka membutuhkan uang, tetapi karena mereka masih menyukai pekerjaan itu. Kelompok ini membentuk 15% pencari karir encore, dan sekitar 40% dari mereka adalah wiraswasta atau memiliki bisnis mereka sendiri.
• Merawat kontributor tidak bekerja untuk uang, tetapi sebagai sukarelawan atau bekerja untuk organisasi nirlaba untuk memberikan kembali kepada masyarakat. Mereka membentuk 33% dari populasi yang bekerja di masa pensiun.
• Penyeimbang hidup mencari lebih banyak kepuasan karir sambil mendapatkan beberapa tambahan dolar untuk menopang keuangan pensiun mereka. Mereka melaporkan tingkat kenikmatan yang tinggi dalam karir encore mereka dengan mencari pekerjaan yang menyenangkan dan kurang menegangkan. Dua puluh empat persen pensiunan yang bekerja termasuk dalam kategori ini.
• Penghasilan sungguh-sungguh adalah salah satu yang paling tidak siap secara finansial untuk pensiun dan telah memutuskan bahwa mereka harus bekerja untuk membayar tagihan dan menabung untuk ketika mereka akhirnya benar-benar pensiun. 28% terakhir dari mereka yang bekerja di pensiun berada di grup ini.

Pertimbangan keuangan teratas

Karena anggota dari masing-masing kelompok memiliki motivasi yang berbeda untuk bekerja lebih lama, mereka mungkin perlu memiliki prioritas keuangan yang berbeda saat mereka menuju pensiun penuh. Tetapi tidak peduli di grup mana Anda berada, ada masalah keuangan tertentu yang setiap orang mendekati usia pensiun harus dipikirkan.

Ketika Anda meninggalkan pekerjaan dan memasuki masa pensiun, bahkan jika Anda terus bekerja, Anda harus mempertimbangkan untuk menggulirkan rencana 401 (k) lama dari perusahaan Anda sebelumnya ke IRA Anda. Anda akan memiliki kontrol lebih besar atas pilihan investasi Anda dan seringkali dapat mendiversifikasi portofolio Anda dengan biaya yang lebih rendah - rencana lama dan berbiaya tinggi dapat merugikan pengembalian yang Anda butuhkan untuk memaksimalkan tabungan pensiun Anda.

Seiring bertambahnya usia, penting juga bagi Anda untuk mendapatkan rencana estat Anda secara berurutan. Memiliki dokumen perencanaan perkebunan yang tepat seperti penunjukan penerima manfaat, surat wasiat, kuasa medis dari pengacara dan trust (jika Anda membutuhkannya). Cari tahu tindakan lain apa yang mungkin perlu Anda ambil untuk membantu real estate Anda menghindari surat wasiat (proses hukum yang sering panjang dalam mendistribusikan properti orang yang telah meninggal). Bahkan jika Anda tidak akan meninggalkan properti yang signifikan di belakang, Anda harus mempertimbangkan cara-cara untuk memaksimalkan transfer aset Anda ke ahli waris Anda sesuai dengan keinginan Anda.

Pertimbangan lain bagi mereka yang hampir pensiun adalah ketika memutuskan untuk mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial. Meskipun tidak berlaku untuk semua orang, dalam banyak kasus masuk akal untuk menunda pengumpulan selama mungkin karena dua alasan.

Yang pertama adalah karena tunjangan Anda meningkat sekitar 8% untuk setiap tahun yang Anda tunggu setelah usia pensiun penuh (hari ini adalah 66 atau 67 tergantung pada tahun Anda lahir) sampai usia 70 tahun. Ini juga berfungsi dengan cara lain. Jika Anda mulai sebelum usia pensiun penuh (sedini 62 tahun), tunjangan Anda akan berkurang. Kecuali Anda berada dalam kondisi kesehatan yang buruk, Anda mungkin akan mengumpulkan lebih banyak manfaat seumur hidup dengan menunggu hingga 70 daripada dengan mengumpulkan segera setelah Anda memenuhi syarat.

Selain itu, jika Anda memutuskan untuk menagih sebelum usia pensiun penuh dan Anda masih bekerja, manfaat Anda akan semakin dikurangi. Untuk setiap $ 2 yang Anda dapatkan di atas $ 15.720 setiap tahun pada tahun 2016, manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikurangi $ 1. Inilah contoh sederhana dari ini. Katakanlah Anda 64 dan bekerja dalam karir encore yang membayar $ 25.720 setahun. Ini adalah $ 10.000 lebih dari batas tahunan $ 15.720. Akibatnya, manfaat Jaminan Sosial Anda akan dipotong sebesar $ 5.000 per tahun hingga Anda mencapai usia pensiun penuh.

Prioritas untuk mengulang karir

Di luar unsur-unsur penting ini dari gambaran keuangan Anda, ada juga isu-isu spesifik bagi para pekerja untuk fokus pada tergantung pada mengapa Anda mengejar karir encore Anda.

Jika Anda seorang yang berpenggerak, Anda harus lebih fokus bekerja dengan penasihat keuangan Anda untuk mengembangkan rencana pensiun terperinci yang memastikan keuangan jangka panjang Anda dilacak untuk memenuhi semua tujuan profesional dan pribadi Anda. Jika Anda seorang pengusaha, Anda harus melihat untuk memaksimalkan nilai bisnis Anda. Ini termasuk membuat rencana pensiun seperti IRA SEDERHANA atau SEP IRA untuk Anda dan karyawan Anda serta perencanaan suksesi bisnis jika Anda telah berbisnis untuk sementara waktu.

Jika Anda adalah seorang kontributor yang peduli atau penyeimbang kehidupan, sebaiknya berfokus untuk bekerja sama dengan penasihat keuangan Anda untuk memastikan karier encore Anda memberi Anda penghasilan yang cukup untuk menjaga keuangan jangka panjang Anda di jalur. Juga manfaatkan kontribusi catch-up untuk IRA Anda untuk semakin menopang keuangan pensiun Anda.

Dan akhirnya, jika Anda berada di kelompok penerima yang sungguh-sungguh, prioritas utama Anda harus menghilangkan semua utang dan membangun (atau membangun) dana darurat untuk menutupi curveball keuangan yang mungkin dilemparkan oleh kehidupan Anda. Jika majikan Anda menawarkan kontribusi yang sesuai dengan 401 (k) Anda, manfaatkan sepenuhnya. Berfokuslah untuk membuat kontribusi tambahan untuk IRA Anda sendiri jika perusahaan Anda tidak menawarkan rencana pensiun.

Tugas Anda

Jika Anda mempertimbangkan karier encore, pikirkan mengapa Anda ingin tetap bekerja. Apakah karena Anda menyukai pekerjaan Anda saat ini, selalu ingin memulai bisnis Anda sendiri, menginginkan lebih banyak kesenangan dan fleksibilitas dalam karir Anda atau benar-benar membutuhkan penghasilan? Maka Anda dapat memprioritaskan upaya keuangan Anda sesuai dengan situasi Anda. Apa pun alasan Anda untuk bekerja lebih lama, Anda harus memastikan bahwa karier encore Anda membuat Anda tetap di jalur untuk memenuhi semua tujuan pribadi dan profesional Anda saat Anda membuat jalan menuju apa yang diharapkan adalah pensiun penuh dan bahagia.

Dave Rowan adalah perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Rowan Financial.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh Forbes.