Life Without Credit Cards: Bagaimana Dua Keluarga Membuatnya Bekerja

Kartu kredit menawarkan kenyamanan, keamanan, dan hadiah - tetapi itu bukan keharusan mutlak. Sebagian orang memilih untuk tidak memiliki kartu kredit sama sekali, meskipun mereka dengan mudah dapat disetujui.

Investmentmatome mewawancarai dua keluarga yang telah berhenti menggunakan kartu kredit. Satu tinggal di kota besar, yang lain di kota kecil di Midwest. Dalam kedua kasus tersebut, mereka telah menggunakan kartu kredit di masa lalu tetapi menemukan bahwa mereka merasa lebih nyaman tanpa mereka.

Mereka berbicara tentang mengapa mereka berhenti menggunakan kartu kredit, bagaimana hidup mereka berubah, dan bagaimana mereka bertahan tanpa akses ke kartu kredit.

Tahir Kelly: pekerja sanitasi di Philadelphia

Sebelum ayahnya meninggal pada tahun 2014, Tahir Kelly terus bekerja untuk membayar banyak kartu kreditnya. Dia telah memiliki kartu Discover sejak awal 20-an, ditambah segenggam kartu toko: Best Buy, Target, J.C. Penney, dan Macy's. Tetapi keseimbangan selalu naik kembali.

Tahir Kelly dengan istri Sharifa dan putra (dari kiri) Salim, Rafi dan Eisa.

"Anda bermain footsies dengan itu," katanya, menggambarkan hubungannya dengan utang. "Kamu menyimpannya selamanya."

Kematian ayahnya adalah titik balik bagi Kelly, yang mengendarai truk sampah untuk perusahaan swasta, dan istrinya, Sharifa, seorang guru.

"Dia tidak punya uang," kata Kelly tentang ayahnya. “Tidak masuk akal bagi orang-orang yang menghasilkan uang yang kami hasilkan tidak punya uang."

Sekitar waktu yang sama, Kelly mendengar tentang guru keuangan pribadi Dave Ramsey dari seorang rekan kerja dan menuliskan namanya. Segera Kelly mendengarkan podcast Ramsey yang populer, dan pasangan itu mengambil salah satu program Ramsey.

"Di situlah kami mendapat ide menggunakan uang Anda sendiri untuk keadaan darurat Anda, bukan kartu kredit," katanya.

Sekarang dia mengikuti versi modifikasi dari rencana bola salju utang Ramsey. Keluarga membayar kartu kredit terakhir mereka di awal tahun 2016 dan menutup setiap akun karena mereka memusatkan saldo. Meskipun Kelly tahu bahwa menutup akun kartu kredit setelah mereka terbayar dapat menurunkan skor kreditnya, dia tidak terlalu khawatir. Dia tidak berencana untuk mengajukan kredit di masa depan. Sementara itu, dia dan Sharifa sedang bekerja untuk menghilangkan pinjaman mahasiswa dan membayar kembali pinjaman 401 (k).

Sekarang karena dia tidak mengandalkan kartu kredit, Kelly menggunakan rekening tabungan khusus, kadang-kadang disebut "dana yang tenggelam," untuk menabung untuk pakaian dan peralatan olahraga untuk tiga putranya yang masih muda atau untuk kencan malam bersama istrinya. Alih-alih merasa dibatasi oleh kurangnya kredit, Kelly mengatakan dia menikmati bagaimana memiliki lebih sedikit utang telah membebaskan pendapatannya.

“Saya menemukan bahwa tidak memiliki kartu kredit, saya akhirnya memiliki lebih banyak uang,” katanya.

Pergi tanpa kartu kredit tidak berarti membawa segepok uang tunai. Kelly menggunakan kartu debit untuk sebagian besar pembeliannya. Sementara kartu debit memberikan banyak kenyamanan yang sama seperti kartu kredit, mereka datang dengan keterbatasan mereka sendiri, yang membuat akomodasi untuk Kelly.

Misalnya, kartu kredit dan kartu debit keduanya menawarkan perlindungan terhadap penipuan. Tetapi jika kartu Anda disusupi, ketidaknyamanan ini bisa jauh lebih besar dengan debit daripada dengan kredit. Itu karena pembelian curang di kartu debit mengambil uang langsung dari rekening bank Anda, yang dapat meninggalkan Anda tanpa uang ketika situasinya sedang diselidiki. Akun Anda juga bisa dibekukan sementara bank memilah-milah. Ini terjadi pada Kelly: Kartu debetnya disusupi, dan butuh beberapa minggu untuk mendapatkan uangnya kembali. Tetapi karena dia telah membangun dana darurat dalam rekening terpisah, dia dapat menutupi tagihannya untuk sementara.

Beberapa pembelian perjalanan juga bisa lebih nyaman dengan kartu kredit. Misalnya, ketika kami berbicara, Kelly sedang menunggu $ 75 terus di akunnya untuk membersihkan. Sebuah hotel telah menempatkan palka sebagai perlindungan jika terjadi kerusakan pada ruangan. Dengan kartu kredit, Anda mungkin tidak menyadari bahwa kredit Anda yang tersedia dikurangi sementara sebesar $ 75. Dengan debit, uang itu milik Anda yang tidak dapat Anda gunakan.

Tapi Kelly menganggap ketidaknyamanan kecil ini sangat berharga. Dia ingat keadaan darurat kecil pertama yang dia alami setelah dia membangun dana darurat minimum $ 1.000 yang direkomendasikan Ramsey. Pintu di mobilnya pecah, dan dia mampu membayar $ 500 dari kantong untuk memperbaikinya - tanpa harus membayar bunga kartu kredit di atasnya selama berbulan-bulan sesudahnya. Sebaliknya, ia membayar sendiri kembali dengan mengisi dana $ 1.000.

"Saya tidak harus terus membayar untuk pintu ini," katanya.

Kelly berpikir besar. Dia ingin membangun portofolio properti sewaan, dan meskipun perlu waktu lebih lama untuk melakukannya tanpa meminjam uang, dia bertekad untuk tidak mengambil hutang sama sekali untuk sampai ke sana. Membeli sesuatu tanpa kredit membutuhkan kesabaran, katanya, tetapi “setelah Anda memilikinya, itu milik Anda.”

Zoë Keeland: orang tua yang tinggal di rumah di Highlandville, Missouri

Seperti banyak lulusan perguruan tinggi baru, Zoë Keeland mendapat kartu kredit karena alasan yang salah.

"Saya mengerti karena saya bangkrut, dan orang yang bangkrut seharusnya tidak memiliki kartu kredit," katanya. Setelah kehilangan pekerjaan diikuti dengan pemindahan, dia menemukan bahwa dia tidak dapat membayar kembali $ 300 yang dibelanjakan untuk kartu tersebut.

Zoë Keeland

Tapi itu adalah run-in kedua Keeland dengan kartu kredit yang membuatnya memutuskan untuk menghindari mereka sama sekali. Dia dan suaminya menggunakan kartu kredit untuk membiayai perluasan studio setinggi 420 kaki persegi di tanah yang dia miliki, mengumpulkan saldo $ 7.000. Ketika mereka melewatkan pembayaran, perusahaan kartu kredit menaikkan suku bunga mereka menjadi 29%.

“Saya tidak tahu tentang Anda, tetapi 30% tertarik? Saya tidak ingin ada hubungannya dengan itu, ”kata Keeland. "Saya bahkan tidak ingin memiliki kredit yang tersedia pada tingkat itu."

Keeland dan suaminya memasuki konseling kredit pada tahun 2006 dan membuat kesepakatan untuk tidak menggunakan kartu kredit pribadi di masa depan. Sejak itu, dia telah memikirkan tentang apa yang mungkin hilang dengan tidak memiliki kartu kredit, tetapi dia lebih nyaman tanpa kartu kredit.

“Saya tidak pernah mengalami apa pun yang tidak dapat saya lakukan karena saya tidak memiliki kartu kredit,” katanya.

Dia tidak pernah perlu menyewa mobil dan tidak memiliki masalah melakukan pembelian sehari-hari atau bahkan membeli tiket pesawat dengan kartu debitnya. Suaminya, yang sering bepergian untuk bekerja, memiliki kartu kredit perusahaan untuk membayar ongkos di jalan.

Keeland mengatakan bahwa dia tahu skor kreditnya mungkin lebih rendah daripada jika dia memiliki kartu kredit, karena menggunakan kartu kredit dapat melakukan banyak hal untuk meningkatkan skor. Tetapi baginya, memiliki skor kredit yang sedikit lebih tinggi tidak sebanding dengan risiko untuk tidak terkendali lagi. Skornya masih di atas 700, cukup tinggi untuk meminjam uang ketika dia perlu.

"Kami tidak memiliki masalah dalam mendapatkan pinjaman," katanya. Mereka memiliki hipotek dan pinjaman mobil, dan senang dengan harga yang mereka dapat dapatkan dari serikat kredit lokal mereka.

"Mungkin suatu hari nanti saya akan menyesal tidak memiliki kartu kredit," kata Keeland. Tetapi dia takut jika dia memiliki kartu kredit, akhirnya dia menemukan dirinya dalam keadaan keuangan yang ketat dan menggunakan kartu kredit ketika dia tidak memiliki sarana untuk mengembalikannya.

"Memiliki kartu kredit adalah seperti memiliki lubang di lantai," katanya. “Anda berpikir,‘Saya akan berjalan di sekitarnya. Saya tidak akan pernah jatuh karena saya tahu itu ada di sana. "Anda bisa berjalan di sekitarnya selama bertahun-tahun, dan suatu malam Anda akan jatuh ke dalam lubang di lantai, lalu apa?"

Virginia C. McGuire adalah staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Kericau: @vcmcguire .