Refinancing Pinjaman Usaha Kecil: 7 Smart Tips

Mendanai kembali pinjaman usaha kecil dapat menjadi langkah penting jika Anda seorang pengusaha yang ingin mengembangkan perusahaan Anda - terutama jika Anda berjuang dengan pembayaran pinjaman bulanan, atau bahkan harian.

Sebuah refi dapat mengangkat Anda dari jebakan utang itu dengan memberi Anda bunga yang lebih rendah dan mengurangi pembayaran pinjaman Anda, kata CEO Dealstruck, Ethan Senturia. Dia mengatakan itu juga bisa menjadi cara untuk membuka ekuitas jika refi membawa pembiayaan tambahan.

Itulah sebabnya pemilik usaha kecil harus selalu waspada terhadap peluang, kata Molly Otter, kepala investasi pemberi pinjaman alternatif, Lighter Capital.

"Mereka harus mengawasi pasar, terus-menerus berbicara dengan para bankir dan meneliti penyedia pembiayaan lain untuk melihat apakah ada pilihan yang lebih baik dan lebih murah di luar sana," katanya kepada Investmentmatome. "Pada akhirnya, Anda ingin mempertahankan biaya modal serendah mungkin."

Investmentmatome menjangkau beberapa kreditur yang berbagi tujuh kiat penting untuk membiayai kembali pinjaman usaha kecil:

1. Kerjakan matematika.

"Inti dari pembiayaan kembali adalah untuk menurunkan biaya," kata Evan Singer, manajer umum SmartBiz, pemberi pinjaman online yang mengkhususkan diri dalam pinjaman usaha kecil yang dijamin SBA.

"Kerjakan pekerjaan rumah Anda pada semua komponen yang berbeda" dari pinjaman yang mungkin dibiayai kembali, ia memberitahu Investmentmatome. Ini termasuk tingkat bunga, biaya penutupan dan jangka waktu pinjaman.

Pilihan terbaik Anda kemungkinan besar adalah pinjaman bank yang dijamin SBA, yang biasanya memiliki suku bunga lebih rendah. Pinjaman SBA biasanya didasarkan pada tarif utama saat ini ditambah tingkat markup tambahan, yang dikenal sebagai spread, dari 2,25% menjadi 2,75%. Berdasarkan tingkat utama saat ini 3,5%, tingkat pinjaman SBA akan berkisar dari 5,75% menjadi 6,25%. Tetapi agen federal memberlakukan aturan ketat untuk pelamar, dan prosesnya bisa lama.

Ada pemberi pinjaman alternatif, termasuk SmartBiz, yang menawarkan pembiayaan yang didukung SBA, serta mereka yang menawarkan jenis produk lainnya, termasuk Dealstruck dan Fundation. Anda dapat mengetahui lebih lanjut tentang opsi pinjaman untuk konsolidasi utang bisnis atau pembiayaan ulang.

Mencari tahu matematika juga berarti menentukan apakah waktu yang Anda habiskan untuk pembiayaan kembali akan sepadan. Prosesnya mungkin membutuhkan waktu beberapa minggu atau lebih dengan pemberi pinjaman alternatif - atau berbulan-bulan jika Anda mengajukan permohonan untuk pinjaman terjamin SBA.

Singer mengatakan dari kerumitan refinance: "Pada akhirnya, apakah itu layak untuk menghemat $ 1.000?"

2. Ajukan pertanyaan yang tepat.

Sam Hodges, pendiri Funding Circle, mengatakan Anda harus mengajukan pertanyaan dasar, seperti ketika Anda mengajukan permohonan untuk pinjaman apa pun:

• "Selama berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk membayar kembali pinjaman atau produk pembiayaan lainnya?"
• "Apa yang dibutuhkan dalam hal beban tunai bulanan Anda?"
• "Jaminan apa yang Anda butuhkan untuk berjanji?"
• "Apa yang terjadi jika Anda ingin prabayar atau harus membayar terlambat?"
• “Bagaimana tingkat suku bunga tahunan efektif (atau APR) dibandingkan dengan opsi lain?”

3. Bersikap pilih-pilih tentang pemberi pinjaman Anda.

Pertimbangan lain adalah kualitas dan reputasi pemberi pinjaman, katanya. Dia mengutip RUU Hak Asasi Usaha Kecil yang baru-baru ini diadopsi oleh Koalisi Peminjaman yang Bertanggung Jawab, yang bekerja untuk pengalaman pinjaman yang lebih transparan bagi pemilik usaha kecil.

"Fokus pada pemberi pinjaman yang berkomitmen pada prinsip-prinsip ini," Hodges memberitahu Investmentmatome.

Investmentmatome membandingkan pemberi pinjaman, tarif mereka, biaya, dan lainnya di halaman pinjaman bisnis terbaiknya.

4. Waspadai hukuman.

Ketika Anda mendapatkan pinjaman pertama kali, Anda harus memastikan Anda mengetahui proses untuk melunasinya. Sangat penting untuk membaca semua hasil cetak yang bagus. Ini dapat menjadi penting ketika Anda mencoba untuk keluar dari pinjaman buruk.

Misalnya, Sam Graziano, CEO pemberi pinjaman alternatif Fundation, menunjukkan produk pembiayaan yang mengharuskan peminjam untuk melakukan pembayaran harian berdasarkan kewajiban pembayaran yang ditetapkan.

Salah satu contohnya adalah uang muka pedagang, yang biasanya dibayar oleh peminjam berdasarkan apa yang disebut tarif beli. Jadi, dengan uang tunai pedagang sebesar $ 100.000 dan tingkat pembelian 1,2, Anda mengalikan uang muka dengan kurs, yang berarti jumlah total yang harus Anda bayar kembali adalah $ 120.000 selama periode yang disetujui.

Dengan beberapa pemberi pinjaman, peminjam harus membayar kembali jumlah total itu bahkan jika mereka mampu melunasi utang lebih cepat dari jadwal.

Dalam beberapa situasi, mungkin masuk akal untuk hanya bertahan dengan pinjaman, kata Graziano. Tetapi jika kewajiban utang tersebut telah menyebabkan kerugian serius bagi usaha kecil, lebih masuk akal untuk membiayai kembali, bahkan itu berarti terpukul oleh prabayar.

“Jika kontrak tersebut menyedot terlalu banyak uang dari bisnis, maka Anda lebih baik mengambil rasa sakit sekarang,” kata Graziano.

5. Mengawasi pemberi pinjaman Anda.

Ketika melunasi pinjaman yang sudah ada, tetap di atas proses itu, pendiri dan CEO Dealstruck Senturia memberi tahu Investmentmatome.

"Anda harus meminta surat pembayaran dan instruksi pemasangan kabel," katanya. Dia memperingatkan: Beberapa kreditur “dapat membuat sulit untuk melunasi pinjaman karena mereka ingin mengekstrak lebih banyak uang.”

"Pastikan mereka tidak menyeret kaki mereka."

6. Jadilah peminjam yang cerdas.

Para pemberi pinjaman mengawasi bendera merah ketika mengevaluasi peminjam usaha kecil, terutama mereka yang ingin membiayai kembali hutang yang ada. Ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil sekarang untuk meningkatkan peluang Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan refi:

Jangan terlalu bersemangat

"Masalah terbesar yang kami hadapi adalah jika bisnis sudah memiliki terlalu banyak utang," kata Senturia dari Dealstruck.

Berang-berang dari Lighter Capital mengatakan usaha kecil yang secara rutin mengambil pinjaman dengan bunga tinggi juga dapat menghadapi lebih banyak pengawasan karena perusahaan-perusahaan ini "sering memiliki masalah arus kas" dan kemungkinan ada pembiayaan baru "akan digunakan untuk membayar pinjaman ini bukannya menumbuhkan mereka bisnis."

Hindari MCA

Jenis utang usaha kecil Anda membawa juga dapat memberikan jeda pinjaman. Salah satu contohnya adalah uang muka pedagang, yang juga dikenal sebagai MCA. Saat itulah bisnis menjual sebagian dari tagihan kartu kreditnya di masa mendatang. Jenis pembiayaan ini mudah diperoleh, tetapi biasanya lebih mahal.

Dalam beberapa kasus, bisnis kecil yang dijalankan dengan buruk akhirnya mengambil serangkaian uang tunai untuk mempertahankan bisnis. Itu pertanda buruk bagi beberapa pemberi pinjaman.

“Ketika mereka memiliki sejarah panjang menggunakan MCA setelah MCA, sering kali kami melihat bahwa bisnis tidak meminjam dengan hati-hati,” Graziano of Fundation mengatakan. “Itu bendera merah. Itu tidak berarti otomatis 'tidak,' tetapi itu akan menjadi faktor dalam proses pengambilan keputusan kami."

Itu juga yang terjadi di Lighter Capital, yang menurut Otter berhati-hati terhadap bisnis kecil "yang dipenuhi dengan uang tunai pedagang atau pinjaman berbunga tinggi."

“Perusahaan-perusahaan ini biasanya adalah bendera merah untuk kami karena mereka tidak mengerti - atau tidak melakukan matematika itu - betapa mahalnya pinjaman ini,” tambahnya, “yang dapat menunjukkan bahwa mereka tidak mengerti secara finansial.”

Jangan mencoba menyesatkan pemberi pinjaman

Mencoba untuk menyesatkan pemberi pinjaman juga bisa menjadi bumerang. "Bendera terbesar bagi kami adalah ketidakjujuran," kata Hodges of Funding Circle. "Jika seseorang memberikan informasi yang tidak akurat atau menyesatkan tentang bisnis mereka atau bagaimana mereka berencana untuk menggunakan dana kami, itu adalah bendera besar."

7. Buat bagian pinjaman SBA dari rencana refi Anda.

Sekali lagi, pinjaman dijamin SBA mungkin adalah kesepakatan terbaik di luar sana untuk peminjam bisnis kecil yang ingin menekan biaya. Kelemahannya adalah Anda harus melalui proses aplikasi yang sulit yang bisa memakan waktu berbulan-bulan.

Itu membuat pemberi pinjaman alternatif pilihan yang menarik karena meskipun Anda membayar pada tingkat yang lebih tinggi, Anda mendapatkan uang lebih cepat, sehingga "Anda bisa mulai mengeksekusi rencana pertumbuhan Anda hari ini," kata Senturia.

Tetapi ada cara untuk mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia, tambahnya. Anda dapat membiayai kembali pinjaman dengan pemberi pinjaman alternatif, seperti Dealstruck, saat bekerja melalui proses aplikasi SBA, katanya.

"Kami telah melakukan itu dalam kasus-kasus tertentu," katanya. “Ini adalah jenis pinjaman jembatan yang bagus untuk orang-orang tertentu.”

Jika refinancing pinjaman bisnis masuk akal bagi Anda, lihat alat perbandingan pinjaman bisnis kecil Investmentmatome:

Bandingkan pinjaman bisnis Benjamin Pimentel adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Untuk mendapatkan informasi lebih lanjut tentang opsi pendanaan dan membandingkannya untuk bisnis kecil Anda, kunjungi Investmentmatome’s pinjaman bisnis terbaik halaman. Untuk jawaban gratis dan pribadi atas pertanyaan tentang pembiayaan bisnis Anda, kunjungi Bisnis kecil bagian dari situs kami Tanyakan halaman Penasihat.

Gambar melalui iStock.