Jaminan Sosial "Setel ulang"

Oleh Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Pelajari lebih lanjut tentang Joe di Situs kami, Minta Penasihat

Banyak pensiunan saat ini memutuskan untuk mulai mengambil manfaat pensiun Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh mereka - usia di mana penerima manfaat berhak menerima tunjangan pensiun Jaminan Sosial penuh berdasarkan catatan pendapatan seumur hidupnya.

Dalam beberapa kasus, perlu mendorong keputusan untuk mengambil manfaat awal; di lain, takut tentang kelangsungan hidup jangka panjang dari program ini. Dalam banyak kasus, keputusan itu datang kepada pensiunan yang tidak tahu dia memiliki opsi untuk menunda tunjangan.

Terlepas dari alasannya, konsekuensi dari mengambil manfaat Jaminan Sosial awal adalah signifikan dan berkelanjutan. Dengan asumsi usia pensiun penuh 66 (seperti bagi mereka yang lahir antara 1943 dan 1954), mengambil manfaat pensiun mulai dari usia 62 menghasilkan pengurangan 25% permanen dalam tunjangan. Dengan kata lain, jika tunjangan usia pensiun penuh - yang dikenal sebagai jumlah asuransi utama - diharapkan menjadi $ 2.000 per bulan, manfaat awal pada usia 62 mengurangi ini menjadi $ 1.500 per bulan. Pengurangan ini bersifat permanen dan mengarah ke kekurangan seiring waktu karena manfaat Jaminan Sosial diindeks untuk inflasi. Mengingat bahwa tunjangan pensiun tidak berakhir sampai penerima meninggal, kekurangan ini dapat menambah hingga ribuan dolar dalam pendapatan yang hilang.

Jadi apa yang bisa dilakukan pensiunan jika dia kemudian menyesali keputusan untuk mengambil manfaat awal atau keadaannya berubah sehingga dia tidak lagi membutuhkan penghasilan awal? Ternyata ada cara untuk mengurangi keputusan ini setelah fakta - "reset" diperbolehkan di bawah aturan Jaminan Sosial. Mari kita bahas proses ini secara detail.

Tidak diketahui sebagian besar pensiunan, Jaminan Sosial memungkinkan Anda, setelah mencapai usia pensiun penuh, untuk berhenti menerima manfaat sampai kapan pun di masa mendatang. Berdasarkan peraturan program, manfaat yang tertunda setelah usia pensiun penuh berhak untuk mendapatkan kredit 8% per tahun hingga usia 70. Penerima manfaat yang usia pensiun penuhnya adalah 66 tahun dan yang menunda tunjangan sampai mereka mencapai usia 70 tahun dapat menerima kredit yang tertunda dengan total hingga 32%.

Mari kita lihat contoh ilustratif. Jean adalah pensiunan yang memulai manfaatnya pada usia 62. Jumlah asuransi utamanya adalah $ 2.000 dan berkurang menjadi $ 1.500 sebagai akibat dari keputusannya untuk mengambil manfaat awal. Setelah mencapai usia pensiun penuhnya yang ke-66, Jean memutuskan untuk menangguhkan manfaatnya sampai usia 70. Manfaat ini sekarang akan mendapatkan kredit yang tertunda dengan tingkat 8% per tahun. Ketika Jean melanjutkan mengambil manfaatnya pada usia 70, itu akan pulih 99% dari jumlah asuransi primer asli (0,75 x 1,32 = 0,99) dan dia akan menerima $ 1.980 per bulan, diindeks untuk inflasi. Manfaat ini akan terus berlanjut selama sisa hidupnya dan menikmati penyesuaian inflasi di seluruh.

Memang benar bahwa Jean akan lebih baik jika dia menunda mengambil manfaatnya sampai usia 70, sehingga meningkatkannya menjadi $ 2.640 per bulan dengan kredit yang tertunda ($ 2.000 x 1,32 = $ 2.640). Namun, dengan menangguhkan keuntungannya untuk sementara waktu, Jean telah sangat memperbaiki situasinya dan secara efektif melepaskan sebagian besar efek dari keputusan sebelumnya untuk mengambil manfaat awal.

Kemampuan untuk menangguhkan manfaat pada usia pensiun penuh ini, pada akhirnya, merupakan kesempatan "reset" bagi penerima manfaat Jaminan Sosial yang kemudian ingin setidaknya sebagian mengurangi dampak dari mengambil manfaat awal. Pensiunan dalam situasi ini disarankan untuk mempertimbangkan mengambil keuntungan dari peluang perencanaan ini - hasilnya dapat lebih banyak pendapatan yang tersedia untuk membantu memenuhi kebutuhan pengeluaran selama masa pensiun. Memang, semua pensiunan akan berhasil mengelola Jaminan Sosial sebagai bentuk "asuransi umur panjang" mengingat bahwa pendapatan ini mengikuti inflasi dan berlangsung seumur hidup. Melakukan hal itu bisa menjadi salah satu langkah keuangan terbaik yang pernah mereka lakukan.