Jaminan Sosial "Reset", Revisited

Oleh Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Pelajari lebih lanjut tentang Joe di Situs kami, Minta Penasihat

Dalam artikel baru-baru ini, The Social Security "Reset", saya berbicara tentang bagaimana untuk secara parsial membatalkan pengurangan manfaat yang dihasilkan dari mengambil manfaat pensiun Jaminan Sosial awal. Saya menunjukkan bahwa aturan memungkinkan penerima untuk menangguhkan manfaat pensiun setelah mencapai usia pensiun penuh (FRA) untuk mendapatkan kredit tertunda sebesar 8% per tahun hingga usia 70. Saya lebih lanjut menunjukkan bagaimana menangguhkan manfaat di FRA dan kemudian menunggu sampai usia 70 untuk memulai ulang mereka memungkinkan penerima untuk secara efektif "mengembalikan" manfaat kembali ke 99% dari jumlah yang pada awalnya mereka berhak untuk terima pada usia pensiun penuh (biasa disebut Jumlah Asuransi Utama, atau PIA) tetapi untuk keputusan untuk mulai mengambil manfaat awal.

Setelah mempublikasikan artikel ini, saya menerima pertanyaan dan komentar lanjutan dari pembaca bahwa saya merasa layak mendapatkan pembaruan artikel asli saya. Poin-poin berikut adalah tanggapan terhadap umpan balik pembaca dan dimaksudkan untuk menguraikan lebih lanjut tentang peluang perencanaan Jaminan Sosial ini.

Maaf, Anda Tidak Bisa Melakukannya

Salah seorang pembaca saya menghubungi saya untuk melaporkan bahwa dia telah menelepon kantor Jaminan Sosial setempat untuk menangguhkan tunjangan pensiunnya tetapi diberitahu oleh perwakilan bahwa ini tidak diperbolehkan. Perwakilan ini menyebutkan bahwa satu-satunya jalan untuk menghentikan tunjangan adalah opsi pembayaran satu kali yang tersedia bagi penuntut baru di mana semua tunjangan yang diterima dalam 12 bulan pertama dari manfaat awal dibayarkan kembali. Sebagai gantinya, penggugat diperlakukan seolah-olah mereka tidak pernah mulai menerima manfaat dan karena itu dapat menunda mereka untuk menghindari pengurangan (jika sebelum FRA) atau untuk mendapatkan kredit tertunda (jika setelah FRA). Pembaca ini mulai mengambil manfaatnya pada usia 62 dan sekarang di FRA sehingga dia tidak mencari opsi pengembalian ini.

Saya menyarankan pembaca ini untuk memanggil Jaminan Sosial kembali dan melakukan dua hal. Pertama, saya menyarankan dia untuk menyatakan dengan jelas bahwa dia ingin “menunda tunjangan pensiun untuk mendapatkan kredit yang tertunda.” Jika itu tidak berhasil, saya menyarankan dia mengutip sumber-sumber Administrasi Keamanan Sosial sendiri: situs web SSA dan prosedur SSA manual, yang dikenal sebagai POMS. Kedua kutipan ini dengan jelas menyatakan bahwa menangguhkan manfaat di FRA diperbolehkan untuk mendapatkan kredit yang tertunda.

Benar saja, ketika menelepon Jaminan Sosial kembali, pembaca saya pada awalnya bertemu dengan penolakan yang sama seperti yang dia alami sebelumnya. Tetapi setelah memberikan rep dengan kutipan di atas, dia akhirnya bisa membuatnya mengakui bahwa penangguhan itu, pada kenyataannya, diperbolehkan.

Pengalaman pembaca ini menunjukkan fakta bahwa kadang-kadang bahkan personel Jaminan Sosial tidak mengikuti aturan program dan opsi yang mereka hadirkan kepada penerima manfaat. Karena itu penting untuk bersiap-siap untuk berdiri di tanah Anda ketika mengejar peluang ini dan dapat mendukung posisi Anda dengan mengacu pada peraturan Jaminan Sosial tertentu.

Katup pengaman Restart

Aspek penting lainnya dari opsi penangguhan adalah bahwa hal itu mungkin setiap saat sebelum usia 70 untuk memulai kembali manfaat jika keadaan darurat atau perubahan keadaan mengharuskan melakukannya. Saat memulai kembali, para penerima manfaat dapat meminta agar semua manfaat yang ditangguhkan dibayarkan kepada mereka secara sekaligus. Sebagai imbalan untuk pembayaran ini, penerima memberikan semua kredit yang tertunda yang diterima pada titik itu dan dikembalikan ke posisi yang sama seperti sebelumnya sebelum menangguhkan manfaat. Penerima manfaat juga dapat memilih untuk membatalkan penggantian tunjangan yang ditangguhkan hingga saat ini dan mempertahankan kredit tertunda yang diperoleh pada saat itu. Tentu saja, tidak ada lagi kredit tertunda yang akan diterima dalam kedua kasus setelah manfaat dimulai kembali.

Kemampuan untuk memulai kembali manfaat kapan saja harus memberikan manfaat kepada penerima manfaat mengingat opsi penangguhan dengan ketenangan pikiran yang penting. Katup pengaman ini secara efektif membuat keputusan untuk menangguhkan bebas risiko, bahkan jika keadaan tak terduga kemudian muncul yang membutuhkan akses ke pendapatan yang ditangguhkan.

Medicare

Untuk penerima manfaat yang saat ini menerima Medicare pada saat mereka menangguhkan manfaat pensiun Jaminan Sosial, penting untuk dicatat bahwa mereka harus mulai membuat pembayaran premi Medicare Bagian B secara langsung sejak penangguhan manfaat berarti premi ini tidak lagi dapat ditahan dari pembayaran Jaminan Sosial.

Pemotongan premi Medicare dapat dimulai kembali ketika manfaat Jaminan Sosial dilanjutkan.

Ambil Awal dan Investasikan

Beberapa pembaca bertanya-tanya apakah lebih masuk akal untuk terus menerima manfaat awal dan menginvestasikannya daripada menunda untuk mendapatkan kredit yang tertunda, terutama untuk penerima manfaat yang memiliki sumber penghasilan tambahan yang cukup untuk memenuhi kebutuhan mereka.

Tidak seperti investasi, yang menurut sifatnya melibatkan pelaksanaan risiko, manfaat Jaminan Sosial dijamin. Selain itu, manfaat ini menerima penyesuaian biaya hidup otomatis untuk mengikuti inflasi. Mengingat lingkungan hasil rendah saat ini, tidak ada investasi jangka pendek, bebas risiko yang membayar bunga yang cukup untuk mengimbangi inflasi. Ingat juga bahwa tunjangan yang ditangguhkan dapat dijamin 8% kredit setiap tahun sampai usia 70. Meskipun kredit ini tidak diperparah, mereka masih mewakili laba yang signifikan yang tidak tertandingi oleh investasi lain apa pun berdasarkan risiko yang disesuaikan.

Oleh karena itu, orang harus berpikir dua kali tentang apakah masuk akal untuk mengubah manfaat Jaminan Sosial bebas risiko menjadi investasi berisiko, bahkan jika pendapatan saat ini tidak diperlukan. Untuk lebih lanjut tentang masalah ini dan hasil investasi yang efektif tentang manfaat Jaminan Sosial yang tertunda, baca artikel ini.

Saya harap poin tambahan ini lebih memperjelas peluang perencanaan Jaminan Sosial ini. Terima kasih atas tanggapan Anda yang luar biasa. Tetaplah datang.