Cara Agen Mencoba Menggairahkan Anda pada Asuransi Jiwa

Upselling adalah taktik penjualan yang dicoba dan benar, dari pembersih karpet yang menawarkan untuk melakukan pelapis ke kasir cepat saji yang menanyakan apakah Anda ingin kentang goreng dengan itu.

Membeli lebih dari yang Anda rencanakan bukan masalah besar untuk hal-hal kecil. Tapi itu mahal untuk asuransi jiwa.

Agen asuransi menghasilkan uang dari komisi penjualan. Banyak yang memiliki minat Anda di hati, dan membeli lebih banyak liputan mungkin masuk akal. Tetapi beberapa mungkin lebih fokus pada garis bawah mereka sendiri. Tujuan Anda adalah membeli pertanggungan yang Anda butuhkan tanpa berbicara ke bagian yang tidak perlu atau kebijakan yang salah sama sekali.

Berikut adalah lima contoh tipikal upselling dan apa yang perlu Anda pertimbangkan sebelum membelanjakan lebih banyak.

1. Mereka mencoba menjual kebijakan yang lebih panjang kepada Anda

Asuransi jiwa berjangka bersifat sementara - hanya membayar jika Anda mati dalam jangka waktu tersebut. Biaya tahunan polis asuransi jiwa 30 tahun akan lebih tinggi dari polis asuransi berjangka 20 tahun atau 10 tahun untuk pembayaran yang sama kepada penerima.

Apa yang harus dipertimbangkan: Buat sketsa rencana keuangan secara keseluruhan untuk memutuskan jangka yang paling sesuai dari kebijakan kehidupan jangka, kata Chris Huntley, presiden Huntley Wealth Insurance Services di San Diego. Berapa tahun yang dibutuhkan bagi anak-anak Anda untuk mandiri secara finansial? Kapan Anda akan memiliki cukup tabungan sehingga kematian Anda tidak akan membahayakan tanggungan Anda secara finansial?

2. Mereka mencoba menjual kebijakan yang lebih besar kepada Anda

Semakin besar pembayaran kebijakan, semakin banyak biayanya. Tetapi membeli kebijakan yang lebih besar dari yang Anda butuhkan berarti bahwa uang tambahan tidak bekerja untuk Anda dengan cara lain, seperti dana pensiun atau tabungan darurat.

Apa yang harus dipertimbangkan: Pikirkan tentang apa yang Anda inginkan untuk membayar kebijakan. Kebanyakan orang membeli asuransi jiwa untuk mengganti pendapatan jika mereka meninggal sebelum anak-anak mereka menyelesaikan kuliah dan pasangan mereka memiliki tabungan yang cukup untuk pensiun. Seberapa banyak keluarga Anda perlu mempertahankan gaya hidupnya jika Anda meninggal besok?

Juga perlu diingat bahwa biaya per $ 1.000 asuransi jiwa turun karena jumlah total pertanggungan meningkat, kata Garrett Prom, pendiri Perencanaan Keuangan Terkemuka di Austin, Texas. Jadi, kebijakan $ 500.000 akan biaya kurang per $ 1.000 dari cakupan dari kebijakan $ 250.000. Jika Anda berpikir Anda mungkin memerlukan lebih banyak cakupan, dapatkan penawaran asuransi jiwa dengan jumlah yang lebih tinggi untuk dibandingkan. Mungkin tidak perlu biaya sebanyak yang Anda pikir untuk memperkuat jaring pengaman.

3. Mereka mencoba menjual Anda permanen, bukan kebijakan kehidupan jangka

Kebijakan permanen, seperti asuransi jiwa utuh, universal atau variabel, melindungi Anda sepanjang hidup Anda. Mereka juga menampilkan komponen investasi yang disebut nilai tunai, yang menumbuhkan pajak tangguhan. Anda dapat meminjam uang tunai, menarik uang dari polis atau menyerahkan kebijakan untuk nilai tunai. Kebijakan permanen lebih mahal dan kompleks daripada kebijakan kehidupan jangka.

Apa yang harus dipertimbangkan: Menggabungkan asuransi jiwa dan tabungan tidak untuk semua orang. Jika Anda tidak memiliki disiplin untuk menghemat uang, Anda mungkin tergoda untuk membeli kebijakan permanen sebagai cara untuk menegakkan simpanan. Tetapi jika Anda tidak membutuhkan asuransi seumur hidup, Prom mengatakan strategi yang lebih cerdas adalah dengan membeli jangka waktu, mengatasi kebiasaan pengeluaran Anda dan memaksimalkan kontribusi untuk rencana pajak yang diuntungkan, seperti akun pensiun 401 (k).

Kebijakan permanen harus melayani Anda selama sisa hidup Anda, kata Scott Witt, pemilik Witt Actuarial Services, penasihat asuransi biaya saja di New Berlin, Wisconsin. “Jika Anda berpikir,‘Saya tidak tahu apakah saya akan menginginkan kebijakan ini dalam 10 tahun,’jalankan, jangan berjalan, jauh dari membeli."

Jangan beli apa pun yang tidak Anda pahami, kata Prom. Jika Anda tidak yakin apakah Anda membutuhkan kebijakan tertentu, dapatkan pendapat kedua dari penasihat keuangan yang tidak membuat komisi dari penjualan.

4. Mereka mencoba menjual kebijakan yang mencakup orang lain kepada Anda

Anda dapat mengunjungi agen asuransi untuk membeli polis atas kehidupan Anda sendiri, hanya untuk mendapatkan rekomendasi untuk juga membeli cakupan pada pasangan atau anak Anda.

Apa yang harus dipertimbangkan: Asuransi jiwa biasanya merupakan gagasan cerdas untuk kedua orang tua sementara anak-anak tumbuh dewasa, bahkan jika satu orangtua tidak memperoleh penghasilan. Orang tua yang tinggal di rumah menyediakan layanan berharga yang harus dibayar keluarga untuk diganti, seperti penitipan anak.

Carrie Houchins-Witt, perencana keuangan hanya-bayaran di Coralville, Iowa, mengatakan mungkin masuk akal untuk mengunci pertanggungan permanen bagi seorang anak jika ada riwayat keluarga dengan kondisi kesehatan yang serius. Kemudian anak itu akan memiliki asuransi jiwa jika dia mengembangkan kondisi dan tidak dapat memenuhi syarat untuk kebijakan baru sebagai orang dewasa. Tetapi Houchins-Witt tidak merekomendasikan asuransi jiwa pada anak-anak, seperti asuransi jiwa utuh, sebagai cara untuk menghemat uang yang dapat diakses anak nantinya. Bandingkan bagaimana uang yang Anda belanjakan untuk polis asuransi jiwa anak akan tumbuh jika Anda berinvestasi dalam alternatif lain, seperti rencana penghematan kuliah 529.

5. Mereka mencoba untuk menjual fitur tambahan kepada Anda

Anda membayar ekstra untuk fitur opsional yang disebut "pengendara," yang memperluas cakupan kebijakan.

Apa yang harus dipertimbangkan: Evaluasilah setiap pengendara dengan hati-hati jika agen Anda mencoba untuk meningkatkan Anda. “Saya tidak suka pengendara melonggarkan keputusan dasar,” kata Witt. "Perusahaan tidak memberikan hal-hal ini."

Mintalah harga dengan dan tanpa pengendara, kata Huntley. Hitung berapa biaya itu bisa tumbuh jika Anda menginvestasikan uang sebagai gantinya.

Sebelum memulai diskusi dengan agen asuransi jiwa, lakukan penelitian tentang jenis asuransi jiwa yang tersedia dan berapa banyak yang Anda butuhkan, kata Houchins-Witt.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pertama kali diterbitkan di USA Today.