Ingin pensiun dini? Anda harus Membayar dalam Waktu atau Uang

Oleh Brian McCann

Pelajari lebih lanjut tentang Brian di Investmentmatome's Ask an Advisor.

Rahasia di jantung perencanaan keuangan adalah yang tidak diajarkan di kelas. Rahasianya adalah bahwa pekerjaan utama perencana keuangan adalah membantu klien mengembangkan ekspektasi yang wajar tentang uang mereka, gaya hidup mereka dan standar hidup masa depan mereka. Ini bisa menjadi pekerjaan emosional yang sulit.

Ambil, misalnya, keluarga hipotetis ini berusaha membuat rencana keuangan jangka panjang: Orangtua berusia 30-an, dengan dua anak dan rumah yang telah mengambil sebagian besar tabungan cair mereka, meninggalkan mereka dengan jumlah yang relatif kecil. disimpan di akun pensiun di tempat kerja. Untuk mencapai standar hidup yang sama dalam masa pensiun yang saat ini mereka nikmati, keluarga perlu menghemat 15% hingga 20% atau lebih dari gaji mereka di rekening pensiun, dengan asumsi usia pensiun normal 67 tahun.

Dan karena mereka ingin membiayai pendidikan anak-anak mereka, mereka perlu menyimpan tambahan 3% hingga 4% dari gaji mereka dalam rencana tabungan kuliah. Seperti yang Anda lihat, komponen tabungan dari rencana keuangan mereka dapat dengan cepat mendekati 20% hingga 25% dari pendapatan mereka saat ini.

Pada titik ini, penasihat keuangan memberikan rekomendasi: Keluarga harus mulai menyimpan persentase yang signifikan dari pendapatan mereka, pada kenyataannya jauh lebih tinggi daripada yang mereka simpan sampai sekarang, untuk mengirim anak-anak mereka ke perguruan tinggi dan untuk pensiun dengan nyaman di 67.

Berita ini bertemu dengan penampilan yang kecewa dan respon yang tak terelakkan: "Tapi kami berharap untuk pensiun dini."

Dimungkinkan untuk pensiun dini. Tetapi pasangan hipotetis kami harus meningkatkan tingkat tabungan mereka atau menurunkan harapan mereka untuk pensiun untuk melakukannya. Dengan "harapan," berarti berapa banyak uang yang mereka keluarkan untuk pensiun, tentu saja. Tetapi ada yang lebih dari itu. Terikat dalam jumlah pengeluaran tahunan yang kecil itu adalah sejumlah impian besar dan kecil: perjalanan ke Eropa, rumah kedua, hari di pantai, dan rencana bahkan belum dibuat. Bisakah kita menukar ini untuk akhir pekan di danau, RV dan berjalan-jalan di taman? Ini adalah trade-off yang terlibat dalam perencanaan keuangan.

Waktu ditambah uang sama dengan penghematan

Pada akhirnya, perencanaan keuangan yang cerdas bermuara pada matematika. Matematika yang terkait dengan investasi tidak begitu rumit. Tetapi banyak orang yang mencari nasihat keuangan tidak tertarik pada matematika untuk berinvestasi, dan mereka tidak punya waktu atau keinginan untuk menggunakan ini karena hal itu berkaitan dengan keuangan pribadi mereka sendiri.

Jadi mereka meminta bantuan penasihat keuangan. Ini bagus. Masalahnya adalah ketika mereka diminta untuk menghadapi matematika, harapan mereka seringkali tidak sejalan dengan kenyataan. Kecuali memenangkan lotre atau mencapai kekayaan Silicon Valley, kemandirian finansial membutuhkan dua hal: waktu dan uang. Anda harus memberi makan program Anda dengan cara apa pun.

Pertimbangkan program penghematan yang relatif sederhana ini, yaitu $ 5.000 per tahun, dan dapatkan 7%. Seperti yang Anda lihat, mulai menabung untuk masa pensiun sangat awal dapat menempatkan Anda pada posisi yang baik pada usia 60 tahun:

Namun mulai 10 tahun kemudian, pada usia yang relatif masih muda 30 tahun, berarti Anda akan memiliki kurang dari setengah juta dolar pada usia 60 tahun:

Bahkan, jika Anda mulai menabung pada 30, untuk mencapai angka $ 1 juta pada 60 Anda akan perlu untuk menghemat $ 11.000 per tahun, bukan $ 5.000. Dengan kata lain, jika Anda tidak memberi makan waktu program Anda, Anda harus memberinya lebih banyak uang untuk mencapai sasaran Anda.

Ini, tentu saja, ilustrasi sederhana dari suatu topik yang kompleks. Tetapi harapan yang terlibat adalah nyata. Membantu orang menghadapi trade-off yang dibuat untuk menabung demi masa depan dan menikmati hidup pada saat itu hanyalah bagian alami dari pengembangan rencana keuangan yang sebenarnya.

Meskipun pengaturan awal dari harapan bisa sulit, itu sangat berharga ketika orang membuat kemajuan menuju tujuan keuangan mereka, apa pun itu, dan menyadari kebanggaan dan pencapaian yang terkait dengan pencapaian mereka.

Brian McCann, CFP, adalah penasihat keuangan dan pendiri Bootstrap Capital LLC di San Jose, California.