Mengapa Anda Tidak Harus Memainkannya Secara Aman Di IRA Anda |

Semakin banyak orang yang menyiapkan Akun Pensiun Individual yang diarahkan sendiri (IRA), memungkinkan mereka untuk melakukan tembakan investasi mereka sendiri. Sayangnya, sebagian besar investor mengubah masa pensiunnya dengan menjadi penakut.

Tidak ada investasi yang mengalahkan pengembalian saham dalam jangka panjang dan IRA mewakili kendaraan untuk uang jangka panjang. Jadi mengapa menembak diri sendiri dengan bermain terlalu aman?

Menurut statistik IRS, sekitar tiga perempat dari uang IRA yang diarahkan sendiri adalah dalam dana pasar uang, obligasi pemerintah atau sekuritas pendapatan tetap lainnya. Hal itu bertentangan dengan akal sehat.

Kesalahan umum "menghindari risiko" adalah memasukkan uang IRA ke dalam investasi bebas pajak, seperti anuitas, obligasi kota, dan dana pasar uang bebas pajak. Investasi ini sudah bebas pajak, jadi tidak ada keuntungan pajak untuk menempatkan mereka dalam IRA yang disukai pajak. Ini adalah whammy ganda: Status bebas pajak diberikan dalam pertukaran untuk hasil yang lebih rendah, sehingga Anda melakukan merugikan diri sendiri dengan membuang-buang manfaat bebas pajak pada potensi pengembalian yang lebih rendah.

Lain kesalahan umum investor membuat asumsi bahwa IRA tidak bermanfaat bagi penabung berpenghasilan tinggi. Sebaliknya: Dapat dikurangkan atau tidak, uang apa pun yang Anda setorkan menumpuk bebas pajak selama itu tetap ada. Ini berarti tabungan Anda dapat tumbuh dan majemuk tanpa potongan besar dipotong untuk pajak saat ini, seperti halnya dengan investasi biasa. Hasilnya adalah kumpulan uang yang tumbuh lebih cepat. Dan compounding yang ditangguhkan pajak menjadi lebih manis semakin lama ia bertahan.

Untuk benar-benar memanfaatkan IRA, Anda harus tetap menggunakan saham. Jika Anda adalah orang tua yang mendekati pensiun dan yang Anda inginkan hanyalah berinvestasi dalam investasi uang tunai atau pendapatan tetap, Anda jauh lebih baik hanya membeli anuitas di luar IRA. Intinya adalah, uang yang tidak akan masuk ke saham seharusnya tidak masuk ke IRA Anda.

Terdengar seperti bidah? Faktanya adalah, IRA adalah untuk investasi pensiun, yang berarti Anda perlu mengambil pandangan jangka panjang, dan itu hampir selalu berarti saham. Tingkat pengembalian yang lebih rendah yang datang dengan pilihan investasi yang lebih aman tidak akan mulai mengkompensasi Anda untuk kerepotan pencatatan, biaya dan pembatasan tambahan dari IRA, dan akan menodai kilauan perpaduan pajak tangguhan.

Ketika datang ke saham, taruhan terbaik Anda adalah perusahaan dengan potensi pertumbuhan yang besar, terutama mereka yang berada dalam posisi dominan di pasar mereka. Dalam hal ini, sulit untuk salah dengan beberapa rekomendasi saham yang saya buat di situs afiliasi InvestingAnswers, StreetAuthority.com [klik di sini].

Saham secara historis melebihi jenis investasi lain karena mereka memberikan kesempatan untuk pertumbuhan. Jangan biarkan pasar saham yang mudah menguap dan ekonomi yang masih rapuh membuat Anda takut kehabisan stok. Keuntungan dari saham hanya akan meningkat selama satu dekade ke depan karena panggung masih ditetapkan untuk inflasi sedang hingga rendah.

Akun IRA yang diarahkan sendiri biasanya diatur melalui broker, tetapi Anda memutuskan apa dan kapan untuk membeli dan menjual. Hubungi broker Anda dan dia akan menunjukkan cara melakukannya. Namun, karena Anda benar-benar bertanggung jawab atas akun setelah itu disiapkan, penting untuk mengikuti pedoman dasar ini:

• Melacak pengembalian Anda: Karena IRA diinvestasikan untuk jangka panjang, investor cenderung mengabaikan pemantauan berkala hasil mereka. Jangan jatuh ke dalam perangkap kepuasan diri ini.
• Batasi perdagangan: Meskipun Anda harus tetap di atas kondisi pasar, perdagangan terlalu agresif tidak masuk akal. Anda tidak dapat mengambil pengurangan pajak atas kerugian investasi, Anda juga tidak dapat mengurangi biaya dan pengeluaran penasehat investasi. Dan ingat: Komisi pialang ditambahkan ke biaya investasi, yang mengurangi keuntungan modal.
• Batasi jumlah akun: Jangan mengambil beberapa IRA di bank yang berbeda, terlepas dari hasil menarik yang ditawarkan. Pendekatan scattershot ini dapat menggerogoti laba Anda dengan memaparkan Anda ke lebih banyak transaksi dan biaya akun dari yang diperlukan. Dengan menempatkan IRA Anda di bawah satu payung, Anda dapat memotong biaya, memangkas pita merah, dan membuatnya lebih mudah untuk tetap di atas kinerja. Mengkonsolidasikan akun IRA Anda, sebelum distribusi menjadi wajib pada usia 70 ½, juga dapat membantu Anda melacak distribusi Anda dan menghindari hukuman.
• Pelajari aturan dan batasan kontribusi: Banyak investor IRA memiliki anggapan keliru tentang berapa banyak yang dapat mereka hemat setiap tahun. Berikut adalah peraturan IRS terbaru:

- Jika Anda berusia di bawah 50 tahun pada akhir tahun 2010, kontribusi maksimum yang dapat Anda berikan kepada IRA tradisional atau Roth adalah lebih rendah dari $ 5.000 atau jumlah kompensasi kena pajak Anda untuk 2010. Batas ini dapat dibagi antara tradisional dan Roth IRA tetapi batas gabungannya adalah $ 5.000. Kontribusi maksimum untuk Roth IRA dan kontribusi deduktif maksimum untuk IRA tradisional dapat dikurangi tergantung pada pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (AGI modifikasi).

- Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih sebelum 2011, kontribusi maksimum yang dapat dibuat untuk IRA tradisional atau Roth adalah lebih kecil dari $ 6.000 atau jumlah kompensasi kena pajak Anda untuk tahun 2010. Batas ini dapat dibagi antara tradisional dan Roth IRA tetapi batas gabungannya adalah $ 6.000. Kontribusi maksimum untuk Roth IRA dan kontribusi deduktif maksimum untuk IRA tradisional dapat dikurangi tergantung pada AGI yang dimodifikasi.

Jangan lupa bahwa Anda harus membayar pajak atas penarikan IRA yang dilakukan sebelum usia 59 ½. Dan IRS akan mengenakan penalti penarikan awal 10 persen pada bagian kena pajak dari penarikan IRA awal Anda. Untuk IRA tangguhan pajak, ini adalah seluruh jumlah. Untuk Roth IRA, penalti 10 persen hanya berlaku untuk penarikan awal penghasilan. Ini adalah penalti satu kali yang dibayarkan pada tahun distribusi awal.

Inilah berita yang menggembirakan: Ketika orang meninggalkan dunia kerja dan mulai membuat penarikan yang dimungkinkan, pendapatan mereka biasanya turun tajam rata-rata sekitar 50 persen. Itu menempatkan Anda dalam kelompok pajak yang lebih rendah.

Akhirnya, ingatlah bahwa berbeda dengan IRA tradisional, kontribusi kepada Roth IRA tidak dapat ditunda pajak. Penarikan umumnya bebas pajak, tetapi tidak selalu dan tidak tanpa ketentuan tertentu. Keuntungan dari Roth IRA melalui IRA tradisional adalah bahwa ada pembatasan dan persyaratan penarikan yang lebih sedikit. Transaksi dalam akun Roth IRA tidak menimbulkan kewajiban pajak saat ini. Broker Anda dapat mengisi rinciannya.

Intinya? Ketika datang ke IRA yang diarahkan sendiri, putarlah dengan cerdas - tidak aman.